《轻松玩转理财产品大全集》集“最实用的理财产品+最丰富的理财案例+最火爆的理财技巧+最实用的操作方式”于一书，为广大读者奉献不同领域的理财常识与技巧，让您一书在手，财商大增，赚钱、管钱、花钱、省钱，高人一等！
　　全书共分为15章，讲解的理财产品包括：互联网各类金融产品，如余额宝、百度百发、活期宝、盈利宝、现金宝等；固定收益类产品，主要为银行理财(保证收益类)产品，如定期存款、债券类、固定信托类、无风险套利类等；浮动收益类产品，如股票、基金、期货、外汇、私募基金、PE等。
　　《轻松玩转理财产品大全集》结构清晰、语言简洁、案例丰富，适合所有对投资理财感兴趣的读者，如工薪阶层、白领阶层、企业高管、私营老板、家庭用户、女性及老年读者，也适合从事创业、房产、股票、基金、外汇、保险、债券、黄金、收藏、信托、酒业、艺术、檀木等投资业务的人士阅读。

　　写作驱动
　　在经历了连续的经济危机和全球市场波动后，特别是在物价持续上涨，投资风险加大，楼市低迷，股市不振，缺少多元化投资渠道的大环境下，越来越多的投资者把“对抗CPI”的重任委以各类理财产品，希望依靠理财产品让钱“保值、增值”。
　　事实上，近两年银行理财产品发行规模的扩张一直都十分迅猛。相关数据显示，截至2013年第二季度，中国内地理财产品的规模已高达200000亿元，特别是随着支付宝、百度理财产品的上市，2013年成为互联网理财产品元年，理财产品显现出巨大的市场空间。
　　本书特色
　　本书主要有以下三个特色。
　　(1)产品新颖性第一：书中首先讲解了大量新兴的互联网理财产品，如2013年6月份支付宝携手天弘基金推出的余额宝、10月份百度推出的百度百发与百度百赚、年底达到1000亿元的P2P信贷产品，以及其他大量涌现的互联网理财产品。
　　(2)产品种类第一：其他书上讲的产品，本书均有涉及，其他书上没有讲的产品，本书也将为您介绍，如许多高端理财(如股权融资)产品、艺术品理财产品、不动产投资产品，以及红酒白酒、檀木沉香等另类理财产品。
　　(3)实战案例数量第一：相对于同类书籍，本书更接地气，更注重实战操作性，通过15个投资理财领域、100位专家指点、200多个图表详解，全面仔细地讲解理财产品的实战操作。
　　内容安排
　　全书共分为15章，具体内容包括：火爆产品，玩转互联网金融；银行产品，火眼真睛看清；P2P理财，未来的主流方式；储蓄理财，投资的常青树；有备无患，购买合适保险；理性炒金，笑看金价涨跌；沙里淘金，挑选私募基金；赚未来钱，投资期货产品；险中求胜，纵横股票市场；攻守兼备，投资债券产品；接轨国际，外汇理财产品；信托产品，抗通胀的利器；套利投资，看清底牌下注；高端理财，风险收益双高；剑走偏锋，另类投资方向。
　　适合人群
　　本书结构清晰、语言简洁、案例丰富，适合所有对投资理财感兴趣的读者，如工薪阶层、白领阶层、企业高管、私营老板、家庭用户、女性及老年读者，也适合从事创业、房产、股票、基金、外汇、保险、债券、黄金、收藏、信托、酒业、艺术、檀木等投资业务的人士阅读。
　　作者分工
　　本书由龙飞策划，海天理财编著，参与编写的人员还有谭贤、罗磊、苏高、孙超、罗林、刘嫔、曾杰、刘芳、刘娟、曹静婷、李龙禹、周旭阳、袁淑敏、谭俊杰、徐茜、杨端阳、谭中阳等人。由于作者知识水平有限，书中难免有错误和疏漏之处，恳请广大读者批评、指正。
　　编者

　　第1章
　　火爆产品，玩转互联网金融
　　随着互联网的高速发展以及传统理财产品的逐渐没落，互联网理财产品开始登上投资舞台，并逐渐占据重要地位。作为一种新型理财方式，互联网理财既具有强大的生命力，同时也暗藏着风险。
　　了解互联网金融
　　互联网理财产品
　　余额宝玩转攻略
　　互联网理财风险
　　1.1了解互联网金融
　　互联网金融是指依托支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。根据互联网金融的基本功能，可以将其划分为七大模式，如图1.1所示。
　　图1.1互联网金融七大模式
　　1.1.1虚拟货币投资
　　虚拟货币是指非真实的货币，它只存在于互联网上。虚拟货币可分为三大类。
　　(1)第一类是大家熟悉的游戏币。在单机游戏时代，主角靠打倒敌人、进赌馆赢钱等方式积累游戏币，用这些购买草药和装备，但只能在自己的游戏机里使用。那时，玩家之间没有“市场”。自从互联网建立起门户和社区、实现游戏联网以来，虚拟货币便有了“金融市场”，玩家之间可以交易游戏币。
　　(2)第二类是门户网站或者即时通信工具服务商发行的专用货币，用于购买本网站内的服务。使用最广泛的当属腾讯公司的Q币，可用来购买会员资格、QQ秀等增值服务，如图1.2所示。
　　(3)第三类是互联网上的虚拟货币，如比特币(BTC)、莱特货币(LTC)等。比特币是一种由开源的P2P软件产生的电子货币，也有人将比特币意译为“比特金”，它是一种网络虚拟货币，主要用于互联网金融投资，也可以作为新式货币直接在生活中使用，如图1.3所示。
　　图1.2腾讯Q币
　　图1.3比特币
　　虚拟货币作为电子商务的产物，开始扮演越来越重要的角色，而且，越来越和现实世界交汇。然而，在虚拟货币日益长大的同时，相关法规却相对滞后，埋下了不少隐患。
　　1.欺诈行为
　　网上虚拟货币的私下交易已经在一定程度上实现了虚拟货币与人民币之间的双向流通。这些交易者的活动表现为低价收购各种虚拟货币、虚拟产品，然后再高价卖出，依靠这种价格差赢取利润。随着这种交易的增多，甚至出现了虚拟造币厂。虚拟货币除了主营公司提供之外，还有一些专门从事“虚拟造币”的人，以专业玩游戏等方式获取虚拟货币，再转卖给其他玩家。
　　2.冲击体系
　　现代金融体系中，货币的发行方一般是各国央行，央行负责对货币运行进行管理和监督。而作为网络上用来替代现实货币流通的等价交换品，网络虚拟货币实质上同现实货币已经没有区别。不同的是，发行方不再是央行，而是各家网络公司，这样很有可能会对传统金融体系或是经济运行形成威胁性冲击。
　　3.网络问题
　　虚拟货币的购买方式除了直接用现金以外，还提供手机短信、网络转账和固定电话充值等多种方式。这些购买方式在为用户提供方便的同时，也有不小的风险。比如盗用电话充值和未成年人购买等问题。
　　1.1.2第三方支付
　　第三方支付是指具备一定信誉保障的独立机构，通过与银行签约，提供支付结算接口的交易平台。随着行业的发展，目前的第三方支付平台不但可以完成各项支付功能，还提供多种生活服务，如手机充值、水电缴费、信用卡还贷等，如图1.4所示为第三方支付类型划分。
　　图1.4第三方支付类型划分
　　多数业内人士认为，第三方支付实际上是互联网金融创新的主链条，在每一个节点上都有可能会产生新的互联网金融模式，如支付宝的“余额宝”功能，让支付软件成了“会挣钱的钱包”，如图1.5所示为常见的第三方支付平台。
　　图1.5第三方支付平台
　　第三方支付不仅可以进行理财和资金托管，其作为支付通道带来的直接的数据流和信息流，还将是云计算、大数据挖掘的“宝藏”。投资管理、保理、融资租赁将是未来许多第三方支付平台的业务布局，如易宝支付的支付业务已经渗透到航空、保险、旅游等行业。
　　作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付市场正进入成熟期，迄今已有200多家企业获得了支付业务许可证。第三方支付的代表有支付宝、财付通、快钱、微信支付等。
　　1.1.3平台网站
　　平台网站多数是指互联网金融门户，如融360、格上理财、平安陆金所，它们本身不参与交易和资金往来，而是扮演信息中介的角色。各家金融机构将金融产品放在互联网平台上，用户通过贷款用途、金额和期限等条件进行筛选和对比，自行挑选合适的金融服务产品，其核心本质是“搜索比价”。
　　除了金融门户网站以外，还有许多其他类型的平台具有互联网金融属性，如网购平台、社交平台等。
　　1.1.4众筹集资
　　众筹集资是指项目发起人利用互联网和社交网络的传播特性，向公众展示自己的创意，争取得到足够的认同和支持，募集公众资金的模式。目前，众筹集资有以下两大模式。
　　1.非股权模式
　　非股权模式的众筹项目，以实物、服务或者媒体内容等作为回报，并不涉及资金或股权，这种模式的权益划分简单清晰。目前，我国的众筹平台多数带有公益和慈善色彩，较为著名的有点名时间、众筹网等。非股权模式众筹有以下两种众筹形式。
　　(1)募捐制众筹。在募捐制众筹的形式下，用户通过众筹平台支持某个产品或服务，支持者对某个项目的“出资支持行为”则表现出更多的“重在参与”的属性。换言之，募捐制众筹的支持者几乎不会在乎自己的出资最终能得到多少回报，他们的出资行为带有更多的捐赠和帮助的公益性质。
　　(2)奖励制众筹。奖励制众筹平台看上去与团购网站十分相似，具有预购性质。通常，根据项目的不同性质，项目发起者会在项目成功后的几天甚至几十天内兑现事先所承诺的回报。这种模式一方面能够使消费者的消费资金前移，提高生产资金筹备和销售等环节的效率，生产出原来可能无法实现的新产品；另一方面，通过众筹可以获得潜在消费者对于预期产品的市场反馈，从而满足用户更加细化和个性化的需求，有效规避盲目生产所带来的风险和资源浪费。
　　2.股权模式
　　股权模式众筹可以认为是非交易所上市的股票。目前，根据我国特定的法律法规和政策，股权模式众筹在我国化身为凭证式、会籍式、天使式三大类表现形式。
　　(1)凭证式众筹一般都是通过熟人介绍加入众筹项目，投资者不成为股东。
　　(2)会籍式众筹的投资者成为被投资企业的股东。
　　(3)天使式众筹有明确的财务回报要求。
　　1.1.5互联网借贷
　　互联网借贷是指利用网络进行贷款或借出资金，资金的借出者多为互联网上的其他用户，借贷平台网站将这些资金汇聚起来借给需要资金的用户，资金借出者可获得利息作为“投资收益”。
　　目前，国内市场最火的借贷方式当属P2P与P2C网络信贷，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介。P2P即点对点的借贷模式，而P2C则是企业向个人进行借贷，其本质都是一种民间借贷方式，借贷平台网站从中收取一定的佣金，其代表有人人贷、拍拍贷、宜信等。
　　网络小额信贷也是比较有人气的项目，互联网企业将电子商务平台上的客户信用数据和行为数据映射为企业和个人的信用评价，批量发放小额贷款。网络小额信贷将大数据处理和云计算技术结合在一起，从海量数据中挖掘出有用的客户信用等信息，具有“金额小、期限短、纯信用、随借随还”的特点。网络小额信贷的代表有阿里小贷、苏宁易购和京东商城供应链金融。
　　1.1.6互联网保险
　　互联网保险也就是通过互联网购买保险、进行理赔，而不需要通过保险公司业务人员。
　　事实上，早在十多年前就有保险公司进行网络销售，但在2013年之前，都处于“新渠道探索”阶段。其原因还是互联网本身并未普及，而购险人群多为30岁以上的人士，甚至有不少人认为“上网”就等于玩游戏。
　　直到马云的阿里巴巴集团、马化腾的腾讯集团与马明哲的平安集团联合推出众安在线后，普通消费者才开始接受网络购物险，一些老牌保险公司也纷纷把宣传主力投入互联网市场。总的来说，保险公司在拓展互联网渠道方面有以下两种模式。
　　(1)自建渠道。保险公司成立网上商城，或设立电商子公司。但自建渠道与险企知名度有关，如果本身影响力有限，加上很多消费者对保险仍然存在认识误区，用户很难主动点击，这使得保险公司难以像淘宝这种纯线上电商一样重视互联网平台建设，让产品与渠道相适应。
　　(2)借助现有互联网平台。鉴于保险产品的特殊性，并非所有保险产品都适合在互联网销售，因此，借力现有互联网平台也在险企战略中难成气候。其实当前网上销售的产品多为理财型保险，而且以短期产品为主，“快速获利”特征明显。
　　不管发展历程多么艰辛，保险业互联网金融的选择，既是顺应网络时代的大势所趋，也是一种不得已的渠道变革。互联网平台的巨大流量对保险销售的带动，是自建网络很难达到的。相较于第三方合作，自建网站短期投入高，但随着续保占比提高，成本摊薄，优势会凸显。不管采用哪种模式，其业务占比应该保持合理，如果网销发展过快，公司各渠道之间的协调就会成为问题。
　　1.1.7传统金融转网络化
　　传统金融转网络化是指对于股票、基金、外汇等传统金融项目，目前投资者通过互联网即可完成开户、入金、交易以及出金等流程。
　　以股票市场的投资者为例，早期股市进行买卖交易时，都需要去证券公司进行委托下单。但现在，大多数投资者都是在家炒股，通过交易软件不但可以完成股票的买卖，还可以对各种技术指标进行分析。无数人围着一块大屏幕看股价的滚动信息，一些投资者相互讨论股票的好坏，这样的画面是难以出现了。
　　1.2互联网理财产品
　　随着互联网金融的发展，大量的网络理财产品不断涌现，随着“各种宝”等理财产品的火热推出，互联网销售理财产品接连掀起“抢钱”活动，下面就对常见的互联网理财产品进行简单的介绍。
　　1.2.1余额宝
　　余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，发行于2013年6月13日。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝一样方便，如图1.6所示。
　　目前，余额宝稳居我国国内互联网理财产品之首，一经问世，余额宝便凭借强大的功能以及稳定的收益，迅速占领市场。2013年6月30日，即余额宝面世的18天之后，其规模便达到了66亿元。在接下来的8个多月里，其资金规模已经达到了5200亿元，成了国内第一大互联网理财基金。
　　余额宝基金规模增幅最大的时期为2014年1月10日至2014年2月6日，前后共27日，资金规模增长1400亿元，平均每日增长51.85亿元。截至2014年2月26日，余额宝用户达到8100万，规模达到5000亿元。在这股爆炸式增长的推动下，余额宝一跃成为全球最大的货币基金之一。
　　图1.6余额宝
　　1.产品特点
　　用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。
　　2.收益计算
　　余额宝收益的计算公式为：当日收益=(余额宝已确认份额的资金/10000)×每万份收益。假设您已确认份额的资金为9000元，当天的每万份收益为1.25元，代入计算公式，当日的收益为1.13元。目前，余额宝的七日年化收益率为4.1660%(时间截至2014年8月3日)，此收益率稳稳地高于银行储蓄，收益较高。如图1.7所示为笔者余额宝的收益图。
　　图1.7余额宝收益
　　3.产品风险
　　(1)货币市场风险。货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好，货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。
　　(2)与银行竞争风险。支付宝推出余额宝实际上是为了提升用户的黏度，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝，方便用户在淘宝购物，这在一定程度上会危及银行的利益。
　　(3)纠纷风险。余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。
　　1.2.2现金宝
　　网易现金宝(https://8.163.com/)是网易理财平台通过合作方提供的一款具有较高收益且随取随用的基金产品。其本质上还是货币市场基金，是汇添富基金管理股份有限公司旗下的公募基金，成立于2013年9月12日，如图1.8所示。
　　图1.8现金宝
　　1.产品特点
　　(1)收益远超活期。7日年化收益率是5.100%时间截至2014年4月13日，超活期存款的16倍。
　　(2)资金随用随取。7×24小时随时提取，当日到账(T+0)，随用随取。
　　(3)交易有保障。资金只能提取到购买人的银行卡中，安全无风险。
　　2.收益计算
　　现金宝支持1分钱起购，收益会在转入的对应工作日进行确认，当日的收益会在下一个工作日公布并发放，如图1.9所示为笔者购买的网易现金宝的收益情况。
　　图1.9现金宝收益
　　1.2.3理财通
　　腾讯微信理财通，是一款货币基金产品，合作伙伴包括华夏、易方达、广发和汇添富4家基金公司。该产品于2014年1月15日上线，7日年化收益率一度高达6.4350%，相当于活期存款的16倍以上。
　　随着理财通产品的推出，互联网金融行业人士认为，基于微信庞大的用户数、高频次打开率，微信理财通将是未来最有潜力对抗余额宝的产品。
　　1.产品特点
　　相比支付宝余额宝，微信理财通最大的优势在于广阔的用户覆盖面。对于不少人来说，手机当中打开频率最高的一款APP应用就是微信。有强劲的用户覆盖度，再加上支付经验的不断优化，微信理财通就很有可能获得余额宝的规模效应。
　　此外，腾讯一直致力于打造微信移动平台上的O2O市场，微信支付被赋予了不少线下支付场景，包括打车、吃饭、看电影等，若腾讯能成功攻下移动平台上的O2O市场，则会进一步推动用户将资金注入微信平台，以及微信理财通。
　　2.收益计算
　　微信理财通存入的资金第二个工作日才开始计算收益，节假日顺延。理财通收益计算公式为：每日收益=(理财通账户资金/10000)×基金公司公布的每万份收益。
　　例如，假设微信理财通的7日年化收益率为6.4690%，若存入本金为10000元，就表示一年的收益大约为10000×6.469%=646.9(元)，而每日的收益率就是10000×6.469%/365=1.77(元)。如图1.10所示为笔者购买理财通产品的收益情况。
　　图1.10理财通收益
　　1.2.4百度百发
　　2013年10月28日，“百度金融中心——理财”平台正式上线，致力于与各金融机构共同定制具有高吸引力的金融产品(http://8.baidu.com/?ru=%2Fuser%2F0%2Fcenter%2F0)。“百发”是百度金融中心推出的首项理财计划，本着助百姓发财的目标，降低广大用户从传统金融向互联网金融迁移的门槛，如图1.11所示。据统计，在百度百发推出的当天下午，销售便已超过10亿元，参与购买用户超过12万。
　　图1.11百度百发
　　1.产品特点
　　百度百发由中国投资担保有限公司全程担保，最低投资门槛仅为1元；售后支持快速赎回，即时提现，方便用户资金的流入流出，同时最高年化收益率高达8%。其特点体现在以下几点。
　　(1)最低投资门槛1元。
　　(2)限量发行。
　　(3)售后支持快速赎回，即时提现。
　　(4)百度金融中心与华夏基金合作。
　　(5)由中国投资担保公司担保。
　　2.收益计算
　　百度百发的利润是按七日年化收益率计算的，算法基本同余额宝，根据本金，以每万份基金单位收益在一年中七日收益为基准，当七日收益创造一定收益时，积累到本金里，下一个七日再以新的本金积累赚收益。虽说百度百发的收益率不会达到其标榜的8%，但其收益率还是远远高于同类理财产品的。如图1.12所示为笔者购买的百度理财的收益情况。
　　图1.12百度理财收益
　　1.2.5活期宝
　　活期宝，原名天天现金宝，是天天基金网推出的一款针对优选货币基金的理财工具。充值活期宝(即购买优选货币基金)，收益最高可达活期存款10余倍，远超过一年定存，并可享受7×24小时快速取现、实时到账的服务。
　　1.产品特点
　　对比其他理财产品，活期宝具有以下几大特点。
　　(1)随时取现，实时到账。支持7×24小时随时取现，快速取现实时到账。
　　(2)收益秒杀活期存款。享受货币基金收益，轻松获取11～23倍活期存款利率，甚至超过1年期定存利率。
　　(3)精选货币基金。精心筛选货币基金产品，提供优化的投资回报。
　　2.收益计算
　　T日(工作日)的充值申请受理后，T+1个工作日确认即可享受活期宝收益。其中T日是指开放式基金销售机构在规定时间受理投资者申购、转换、赎回或其他业务申请的工作日。
　　1.2.6零钱宝
　　零钱宝是第三方支付平台苏宁易付宝为个人用户打造的现金理财产品，用户存放在零钱宝中的资金不仅能够得到较高收益，还能随时消费和快速转出，方便灵活且不收取任何手续费，如图1.13所示。
　　图1.13苏宁零钱宝
　　零钱宝理财产品是将合作基金公司的基金直销系统内置到易付宝中，易付宝和基金公司通过系统的对接为用户完成基金开户、基金购买等一站式金融理财服务。
　　1.产品特点
　　(1)操作简单，使用灵活。零钱宝内资金可随用随取，既可用于网上购物、充值缴费、转账和信用卡还款等，也可以转到易付宝账户或银行卡。
　　(2)全程监管，安全保障。由银行对零钱宝资金实行全程监管，确保资金安全；易付宝提供全方位的安全保障体系，加倍安心。
　　(3)创新优势，更多选择。精选国内实力顶尖的基金公司，资产管理能力更强，多只货币基金可自由选择，打破同类产品选择单一的缺点，充分保障用户权益。
　　2.收益计算
　　零钱宝每天的收益计算公式为：当日收益=(零钱宝确认资金/10000)×每万份收益。假设您的已确认资金为10000元，当天的每万份收益为1.45元，代入计算公式，您当日的收益为1.45元。
　　1.3余额宝玩转攻略
　　在了解了常见的互联网理财产品后，下面笔者以“余额宝”的实战操作为例，对如何注册账户、转入与转出资金进行详细介绍，供投资者参考。互联网理财产品多种多样，投资者必须擦亮眼睛，选择适合自己的产品。
　　1.3.1账户注册
　　支付宝的账户注册非常方便，可以在电脑或手机客户端进行注册，用户可以根据自身情况自行选择注册方式。
　　1.电脑注册
　　(1)打开支付宝网页，注册一个支付宝，填好相关资料，用户就可以很快地拥有一个支付宝账户。
　　(2)拥有支付宝账户后，就会自动生成一个余额宝账户。支付宝的余额账户有两个：一个是支付宝账户余额，另一个是余额宝。这两个账户之间可以随时相互免费转账。单击余额宝中的“管理”链接，即可进入余额宝界面，如图1.14所示。
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