本书是一本涉及余额宝、百度理财、微信理财通、网易理财、银行理财、360理财宝、平安壹钱包、91金融超市、盈盈理财、口袋理财、铜板街、苏宁零钱宝、新浪存钱罐、京东小金库、网络P2P理财等互联网金融理财平台的专著，帮助投资者了解理财常识，通过实战操作引导投资者稳步赚钱，更有理财分析和注意事项帮助投资者获取*大化利润和*大程度规避风险。
　　本书通过16章专题内容详解+40多款互联网理财产品详解+60多个特别提醒奉献+190多个知识点讲解+500多张图片全程图解，深度剖析互联网金融理财的精华之处，让投资者一书在手，即可彻底看懂、玩转互联网金融，从菜鸟成为达人，从新手成为互联网金融理财高手！
　　本书结构清晰、语言简洁、图表丰富，适合于对互联网金融理财感兴趣的投资爱好者，希望通过互联网金融这个新领域获得首桶金的投资者与创业者，以及相关领域的培训者阅读。

　理财产品：产品介绍＋全程图解＋案例分析＋干货技巧
　　案例应用：百度腾讯＋网易新浪＋京东苏宁＋P2P理财
　　16章专题内容详解
　　40多款互联网理财产品介绍
　　60多个专家提醒
　　190多个知识点讲解
　　500多张图片全程图解，

写作驱动 
　　互联网金融强势来袭，新一轮的金融革命即将开始，我们该如何应对？ 
　　互联网之所以能为金融业带来新的革命，正是因为新金融与旧金融两方之间存在着机遇与挑战、冲突与抗衡。作为时下热门话题，互联网金融吸引了互联网领域、金融领域以及相关领域人士的强烈关注。 
　　本书最大的特点是通过40多个最常用、最热门的互联网理财产品，以及500多张通俗易懂的逻辑图表，让投资者轻松读懂互联网金融！ 
　　本书特色 
　　本书主要特色：最完整的内容介绍+最丰富的案例说明+最全面的行业应用。 
　　完整的内容介绍：本书首先着眼于互联网金融的实战应用，然后探讨深层次的技巧问题。其中，产品知识、实战操作、理财技巧等内容讲解全面、详细。 
　　丰富的实战操作：书中安排了50多个精彩互联网金融投资实战操作，以实战+理论的方式，进行了非常全面、细致的讲解，让读者深入了解，可以边学边用，并产生共鸣。 
　　全面的理财产品：本书在实践操作上，深度解密了余额宝、百度理财、微信理财通、网易理财、银行理财、360理财宝、平安壹钱包等40多个热门的互联网理财平台的产品，极具实战指导意义。 
　　特别提醒 
　　书中所有的收益、汇率、投资期限、涨幅、交易时间、起买金额、手续费、购买价格等数据均以各平台官方网站以及银行规定为主，投资者在投资前请注意参考当前时间的理财平台和银行出台的相关数据和政策。 
　　作者信息 
　　本书由海天理财编著，同时参加编写的人员还有刘静芳、谭贤、柏松、谭俊杰、徐茜、苏高、曾杰、张瑶、刘嫔、罗磊、罗林、蒋鹏、田潘、李四华、刘琴、周旭阳、袁淑敏、谭中阳、杨端阳、卢博、徐婷、余小芳、蒋珍珍、吴金蓉、陈国嘉、曾慧、向彬珊、李龙禹、徐旺等人，在此表示感谢。由于作者知识水平有限，书中难免有错误和疏漏之处，恳请广大读者批评、指正。 
　　编者 

第1章 理财时代--领略互联网金融
理财的魅力 1
1.1 互联网金融的兴起 2
1.1.1 对其他领域的影响 2
1.1.2 互联网的出现让社会
走向数字化 2
1.1.3 基础已经比较牢固 2
1.2 互联网金融的模式 3
1.2.1 众筹融资 3
1.2.2 网络借贷 4
1.2.3 第三方支付 5
1.2.4 大数据金融 6
1.2.5 金融门户 8
1.2.6 金融机构 8
1.2.7 虚拟货币 9
1.3 互联网金融有何特点 10
1.3.1 成本低 10
1.3.2 效率高 11
1.3.3 覆盖面广 11
1.3.4 发展快 11
1.3.5 风险大 12
1.3.6 金融功能 12
1.4 互联网金融的运行方式 14
1.4.1 支付模式 14
1.4.2 信息处理 15
1.4.3 资源配置 16
1.5 互联网金融理财带来的变化 16
1.5.1 网络银行和手机银行 17
1.5.2 网络证券公司 17
1.5.3 网络保险公司 17
1.5.4 网络金融交易平台 18
1.5.5 金融产品的网络销售 19
1.6 互联网金融的创新 19
1.6.1 互联网金融的发展需要
创新 19
1.6.2 互联网金融创新的意义 20
1.6.3 创新的影响 23
1.7 互联网金融发展趋势 24
1.7.1 移动支付替代传统支付业 24
1.7.2 大数据推动互联网金融 25
1.7.3 网络借贷、众筹、互联网
货币将颠覆传统 25
1.7.4 金融非中介化、去中心化 26
1.7.5 形成互联网金融思维 26
1.8 互联网金融未来的格局 27
第2章 余额宝--灵活提取，
让你的余额为你赚钱 29
2.1 先行了解：全面充分了解
余额宝 30
2.1.1 什么是余额宝 30
2.1.2 投资余额宝的条件 30
2.1.3 认识余额宝货币基金 31
2.1.4 余额宝的五大特点 32
2.1.5 余额宝的收益规则 33
2.2 实战操作：如何使用余额宝
理财 34
2.2.1 注册和登录 34
2.2.2 绑定银行卡 37
2.2.3 转入资金购买余额宝 39
2.2.4 转出资金赎回余额宝 42
2.2.5 查看收益 46
2.2.6 开通自动转入功能 46
2.2.7 余额宝进行网购付款 48
2.2.8 如何查询余额宝的明细 49
2.3 理财分析：余额宝理财
注意事项 51
2.3.1 余额宝的注意事项 52
2.3.2 余额宝的风险控制 53
2.3.3 余额宝的理财技巧 55
2.3.4 正确看待余额宝 55
第3章 百度金融--开启自由
高效的"互联网+"金融 57
3.1 先行了解：百度金融产品概述 58
3.1.1 了解百度金融 58
3.1.2 百发：组合形式的
理财计划 58
3.1.3 百赚：安全稳定的
金融工具 61
3.1.4 百度理财B：百宝箱神秘
大奖 65
3.1.5 百度众筹：全新的消费
众筹模式 66
3.1.6 信用贷款：百度推个人
贷款业务 67
3.2 实战操作：购买百度金融产品 67
3.2.1 注册与充值百度钱包 68
3.2.2 购买百度金融产品 74
第4章 微信理财通--收益
超活期12倍 79
4.1 先行了解：详细解析理财通 80
4.1.1 微信理财通平台及产品
类别简介 80
4.1.2 开通微信理财通的
条件及优势 81
4.1.3 微信理财通产品买入须知 83
4.1.4 微信理财通的特点 85
4.1.5 微信理财通操作提示 85
4.2 实战操作：如何使用理财通 88
4.2.1 绑定银行卡 88
4.2.2 为理财通充值 91
4.2.3 理财通风险测评 94
4.2.4 购买理财通理财产品 96
4.2.5 微信支付注销的方法 106
4.2.6 理财通资金提现步骤 107
4.2.7 理财通取出失败怎么办 110
4.2.8 如何查询理财通的明细 112
第5章 网易理财--有态度的
财富管理服务平台 115
5.1 先行了解：网易理财产品概述 116
5.1.1 了解网易理财 116
5.1.2 汇添富现金宝：
随取随用 117
5.1.3 创富1号：有保底的
理财险 121
5.1.4 定活保：灵活的
理财神器 124
5.2 实战操作：购买网易理财产品 127
5.2.1 网易宝注册、充值 128
5.2.2 购买网易理财产品 132
第6章 银行理财--传统变革
带来高收益 135
6.1 先行了解：最常见的银行理财
产品 136
6.1.1 债券资产类理财产品 136
6.1.2 资金拆借类理财产品 137
6.1.3 可转换债券、打新股类
理财产品 138
6.1.4 信贷资产类理财产品 138
6.2 实战操作：如何购买银行
理财产品 140
6.2.1 购买银行理财产品 140
6.2.2 卖出银行理财产品 142
6.3 投资建议：如何选择合适的
银行理财产品 144
6.3.1 工商银行"薪金宝" 144
6.3.2 中国银行"活期宝" 145
6.3.3 交通银行"现金宝" 145
6.3.4 平安银行"平安盈" 146
6.3.5 兴业银行"掌柜钱包" 147
6.3.6 民生银行"如意宝" 147
6.3.7 中信银行"薪金宝" 148
6.3.8 广发银行
"智能金账户" 149
第7章 360理财宝--安全、
便捷、高收益的金融服务
平台 151
7.1 先行了解：360理财宝产品
概述 152
7.1.1 了解360理财宝 152
7.1.2 360安全票据 152
7.1.3 掌柜钱包 153
7.1.4 诺安天天宝 154
7.2 实战操作：360理财宝使用
指南 155
7.2.1 注册360理财宝 155
7.2.2 购买360理财宝产品 156
第8章 平安壹钱包--能花钱
也能赚钱的电子钱包 159
8.1 先行了解：壹钱包与平安付 160
8.1.1 壹钱包：一个万能的
电子钱包 160
8.1.2 平安付：互联网金融的
重要"触手" 162
8.2 重点分析：壹钱包的理财和
保障 165
8.2.1 壹钱包理财 165
8.2.2 壹钱包的保障及其他 169
8.3 实战操作：壹钱包的投资方法 171
8.3.1 注册壹钱包 171
8.3.2 绑定银行卡 173
8.3.3 购买理财产品 176
第9章 91金融超市--全力打造
金融生态圈 179
9.1 先行了解：91金融的
主要产品 180
9.1.1 了解91金融超市 180
9.1.2 91旺财 181
9.1.3 91增值宝 184
9.1.4 91股神 186
9.1.5 91金融圈 187
9.2 理财技巧：轻松玩转91金融 189
9.2.1 通过电脑注册91金融 189
9.2.2 使用91金融手机
客户端 190
9.2.3 91金融的投资安全性
分析 192
第10章 盈盈理财--让财富
变得简单 195
10.1 先行了解：盈盈理财简介 196
10.1.1 什么是盈盈理财 196
10.1.2 注册、认证需要什么
条件 196
10.1.3 盈盈理财的功能 198
10.1.4 盈盈理财的特色 199
10.2 实战操作：如何使用
盈盈理财 199
10.2.1 注册登录盈盈理财 200
10.2.2 查看产品、预估收益 201
10.2.3 绑定银行卡、买入产品 203
10.2.4 账户资金状况查询 205
10.2.5 卖出产品，回笼资金 206
10.2.6 盈盈理财PC端投资 207
第11章 口袋理财--多元化的
互联网金融平台 209
11.1 先行了解：什么是口袋理财 210
11.1.1 了解口袋理财 210
11.1.2 口袋理财的优势分析 210
11.1.3 多元化的投资体验 214
11.2 重点分析：口袋理财的
理财产品 216
11.2.1 口袋宝 216
11.2.2 月盈宝 218
11.2.3 口袋金融 219
11.2.4 银行理财 221
11.2.5 信托理财 222
11.2.6 资管产品 224
11.2.7 阳光私募 225
第12章 铜板街--让钱变得更有
价值 227
12.1 先行了解：什么是铜板街 228
12.1.1 铜板街简介 228
12.1.2 铜板街的功能 229
12.1.3 铜板街的特点 229
12.2 实战操作：如何使用铜板街 231
12.2.1 注册铜板街 231
12.2.2 银行卡绑定认证 233
12.2.3 买入理财产品 237
12.3 答疑解惑：铜板街浅分析 239
12.3.1 投资铜板街的
注意事项 240
12.3.2 了解铜板街的
投资机构 241
第13章 苏宁零钱宝--持续高收益，
让零钱生财 245
13.1 先行了解：苏宁零钱宝简介 246
13.1.1 什么是苏宁零钱宝 246
13.1.2 零钱宝的理财优势 246
13.1.3 投资范围与收益分配 248
13.2 实战解析：如何购买零钱宝 250
13.2.1 注册易付宝账户 251
13.2.2 账号实名认证 252
13.2.3 充值易付宝 254
13.2.4 购买零钱宝 256
第14章 新浪存钱罐--安全、
高收益的财富增值产品 259
14.1 先行了解：什么是存钱罐 260
14.1.1 认识微财富 260
14.1.2 微财富的特点 261
14.1.3 认识存钱罐 262
14.1.4 存钱罐的开通条件 263
14.1.5 存钱罐的安全保障 263
14.2 实战操作：如何使用存钱罐 265
14.2.1 注册和开通微财富 265
14.2.2 认购存钱罐产品 268
14.2.3 存钱罐资金转出 272
14.3 理财分析：存钱罐注意事项 273
14.3.1 新浪微财富 273
14.3.2 存钱罐常见问题 274
14.3.3 正确看待微财富
存钱罐 275
第15章 京东小金库--整合京东的
购物和理财功能 277
15.1 先行了解：京东小金库简介 278
15.1.1 什么是京东小金库 278
15.1.2 京东小金库的主要功能 279
15.1.3 京东小金库的特色 279
15.2 实战操作：如何购买京东
小金库 280
15.2.1 注册京东小金库账号 280
15.2.2 京东小金库实名认证 282
15.2.3 购买小金库理财产品 285
第16章 网络借贷--全民财富
P2P理财 289
16.1 先行了解：什么是P2P网贷 290
16.1.1 了解P2P网贷 290
16.1.2 P2P网贷的来历 291
16.1.3 P2P网贷的特征 291
16.1.4 P2P平台的理财优势 292
16.1.5 P2P借贷的业务流程 294
16.2 深度解析：P2P的五大模式 296
16.2.1 担保模式 296
16.2.2 平台模式 297
16.2.3 金融机构模式 298
16.2.4 传统模式 299
16.2.5 债权转让模式 300
16.3 投资渠道：七大热门
P2P平台 301
16.3.1 红岭创投 301
16.3.2 拍拍贷 302
16.3.3 人人贷 304
16.3.4 陆金所 305
16.3.5 宜人贷 306
16.3.6 信而富 308
16.3.7 粒粒贷 310
16.4 实战操作：如何使用
P2P平台 311
16.4.1 账户注册 311
16.4.2 绑定手机 313
16.4.3 完善信息 313
16.4.4 实名认证 314
16.4.5 交易密码 315
16.4.6 绑定银行卡 316
16.4.7 进行融资 317
16.5 理财技巧：妙用P2P平台 319
16.5.1 筛选P2P平台 320
16.5.2 分散投资风险 321
16.5.3 拒绝私下交易 321
16.5.4 做好保密措施 321
16.5.5 注意硬件安全 321
16.5.6 做熟悉的投资 322

第1章 理财时代——领略互联网金融理财的魅力 
　　互联网金融理财，一种目前非常火爆而又十分具有争议的理财方式，启蒙全民理财，在互联网金融理财迅速发展的背后又真正隐藏了多少财富呢？本章将揭开其神秘的面纱，领略其独特的魅力。 
　　◆ 互联网金融的兴起 
　　◆ 互联网金融的模式 
　　◆ 互联网金融有何特点 
　　◆ 互联网金融的运行方式 
　　◆ 互联网金融的创新 
　　1.1 互联网金融的兴起 
　　互联网金融是一个弹性很大、充满想象空间的概念，其兴起有深刻的宏观背景，具体有以下几点。 
　　1.1.1 对其他领域的影响 
　　在过去10年间，互联网对通信、图书、音乐、商品零售等多个领域均产生了颠覆性影响。如E-mail兴起后，传统书信很快就消失了。互联网对许多不需要物流的行业都产生了影响，金融也不例外。 
　　专家提醒 
　　从本质上讲，金融本身就是数字(在金融机构资产中，固定资产占比很低)，与互联网有相同的数字基因，所有金融产品都可以看作数据组合，所有金融活动都可以看作数据在互联网上的移动。 
　　1.1.2 互联网的出现让社会走向数字化 
　　目前，全社会的信息约70%已被数字化。在未来，各种传感器会在大范围内得到应用，如目前智能手机中，已经嵌入了很复杂的传感设备或应用程序。购物、消费、阅读等很多活动会从线下转到线上，假设3D打印得到普及，那么制造业也会转到线上。 
　　在这种情况下，全社会的信息有90%会被数字化，这就为大数据在金融中的应用创造了条件。如果个人、企业等的大部分信息都存放在互联网上，那么基于网上的信息就能准确地评估这些人或企业等的信用资质、盈利前景。 
　　1.1.3 基础已经比较牢固 
　　电子商务、共享经济等互联网交换经济与互联网金融有着天然的紧密联系，既为互联网金融提供了应用场景，也为互联网金融打下了数据基础和客户基础，体现了实体经济与金融在互联网上的融合。 
　　一些实体经济企业积累了大量的数据和风险控制工具，用于金融活动，典型案例如阿里巴巴、京东等电子商务公司。不仅如此，共享经济正在欧美国家兴起，我国也出现了一些案例。 
　　1.2 互联网金融的模式 
　　互联网金融是指以依托云计算、社交网络以及搜索引擎、App等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融的简单结合。 
　　互联网金融并不是金融和互联网的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术的水平上，被用户尤其是电子商务熟悉和接受后，为适应新的需求而产生的新的模式和业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。 
　　从广义上讲，凡是具备互联网精神的金融业务统称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看，互联网金融应该定义在跟货币的信用化流通相关的层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式。 
　　互联网金融是依托于云计算、大数据、电商平台和搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，具有融资、支付和交易中介等功能，具体来说可分为以下七大模式。 
　　1.2.1 众筹融资 
　　“众筹”翻译自国外“crowd funding”一词，是大众筹资的简称，是指用“团购加预购”的形式，面向网民募集项目资金的全新融资模式，如图1.1所示。 
　　图1.1 众筹融资 
　　1. 股权模式 
　　股权模式众筹可以认为是非交易所上市的股票。目前，根据我国特定的法律法规和政策，股权制众筹在我国化身为凭证式、会籍式、天使式三大类表现形式。 
　　(1) 凭证式众筹一般都是通过熟人介绍加入众筹项目，投资者不成为股东。 
　　(2) 会籍式众筹的投资者成为被投资企业的股东。 
　　(3) 天使式众筹有明确的财务回报要求。 
　　专家提醒 
　　2012年4月，美国总统奥巴马签署了《2012年促进创业企业融资法》，进一步放松对私募资本市场的管制，允许小企业在众筹融资平台上进行股权融资，不再局限于实物回报。 
　　2. 非股权模式 
　　非股票模式的众筹项目，以实物、服务或者媒体内容等作为回报，并不涉及资金或股权，这种模式的权益划分简单清晰。目前，我国的众筹平台多数带有公益和慈善色彩，较为著名的有点名时间、众筹网等。在非股权模式众筹当中，可分以下两种制度的众筹形式。 
　　(1) 募捐制众筹。在募捐制众筹的形式下，通过众筹平台支持某个产品或服务，支持者对某个项目的“出资支持行为”则表现出更多的“重在参与”的属性。换言之，募捐制众筹的支持者几乎不会在乎自己的出资最终能得到多少回报，因为他们的出资行为带有更多的捐赠和帮助的公益性质。 
　　专家提醒 
　　通过众筹窗口的交流与互动，达到改变某一宏观领域现状的目的，为中国的慈善文化事业做出企业应尽的责任。一个有社会良知的企业或个人应在社会保护等公益领域率先垂范，把企业或个人的发展置于整个社会发展的大背景下，才能实现其可持续发展，从而为建设慈善友好型社会做出应尽的贡献。 
　　(2) 奖励制众筹。奖励制众筹平台看上去与团购网站十分相似，具有预购性质。通常，根据项目的不同性质，项目发起者会在项目成功后的几天甚至几十天内兑现事先所承诺的回报。这种模式一方面能够使消费者的消费资金前移，提高生产资金筹备和销售等环节的效率，产生出原来可能无法实现的新产品；另一方面，通过众筹可以获得潜在消费者对于预期产品的市场反馈，从而满足用户更加细分化和个性化的需求，有效规避盲目生产所带来的风险和资源浪费。 
　　1.2.2 网络借贷 
　　网络借贷是指利用网络进行贷款或借出资金。资金的借出者多为互联网上的其他用户。借贷平台网站将这些资金汇聚起来借给需要资金的用户，资金借出者可获得利息作为“投资收益”。 
　　目前，国内市场最火的借贷方式属于P2P与P2C网络信贷，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介。P2P即点对点的借贷模式，而P2C则是企业向个人进行借贷，其本质都是一种民间借贷方式，借贷平台网站从中收取一定的佣金，如图1.2所示。 
　　图1.2 P2P借贷 
　　P2P的两种主要运营模式如下。 
　　(1) 纯线上模式：其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。 
　　(2) 线上线下结合的模式：借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 
　　专家提醒 
　　互联网金融的发展经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。中国涌现了P2P等广义上的互联网金融企业，也出现了清华大学五道口金融学院、互联网金融实验室这样的研究机构，同时也可以看到很多狭义上的互联网金融企业正在悄然出现。 
　　1.2.3 第三方支付 
　　第三方支付是指具备一定信誉保障的独立机构，通过与银行签约，提供支付结算接口的交易平台。随着行业的发展，目前的第三方支付平台不但提供各项支付功能，还提供多种生活服务，如手机充值、水电缴费、信用卡还贷等。 
　　多数业内人士认为，第三方支付实际上是互联网金融创新的主链条，在每一个节点上都有可能会产生新的互联网金融模式，如支付宝的“余额宝”功能，让支付软件成为“会挣钱的钱包”，如图1.3所示。 
　　图1.3 支付宝成为“会挣钱的钱包” 
　　第三方支付不仅可以进行理财和资金托管，其作为支付通道带来的直接的数据流和信息流，还将是云计算、大数据挖掘的“宝藏”。投资管理、保理、融资租赁将是其未来许多第三方支付平台的业务布局，如易宝支付的支付业务已经渗透航空、保险、旅游等行业。 
　　专家提醒 
　　作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付市场正进入成熟期，迄今已有200多家企业获得了支付业务许可证。第三方支付的代表有支付宝、财付通、快钱、微信支付等。 
　　第三方支付不仅提供资金的充值、提款通道，并且提供整个账户的托管，可以说第三方支付使得互联网金融成为可能。 
　　电子支付系统的产生同时催生了支付系统的新一轮变革，支付工具和支付手段也在发生变革，而且有逐渐取代传统支付系统的趋势。一种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被人们形象地称为“电子货币”。电子钱包、网络货币的出现不仅从支付方式上进行了变革，而且从货币本质上对现代金融理论以及中央银行的货币政策提出了挑战。 
　　只有积累了整个产业链条的交易信息，才能合理有效地评定产业链上的企业信用，而这些商家资源和交易数据将是信用挖掘的基础，借以解决其融资和理财需求。更重要的是，第三方支付带来的是许多行业的电子化，信息的透明度更高。 
　　1.2.4 大数据金融 
　　大数据金融是指利用大数据强大的洞察力，挖掘出金融业的内部规律，并推动互联网金融的转型与创新，如图1.4所示。金融业作为传统行业之一，也感受到了“数据地震”，金融机构若不能紧随经济、技术和社会的发展而发展，就会面临被淘汰的危险。 
　　图1.4 大数据金融推动互联网转型创新 
　　对金融行业来说，使用“大数据金融”概念，制定并实施“大数据金融”战略，更能体现金融业自身的实力和潜力，也更能与网络业及其他行业有机融合、平等竞争，在大数据时代找到自身生存与发展的机会。 
　　基于大数据的金融服务平台主要是指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现利用数据的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。与其他传统产业相比，金融服务业是电子化、网络化和数据化程度最高的产业之一，也许仅次于网络和电信业。由长期系统的金融服务积累的数据，完全可以在确保用户隐私和商业机密的前提下，与各行各业通过数据间的共享、交换和买卖来生成大数据，在此基础上探索全新的产品和服务。 
　　专家提醒 
　　比尔?盖茨曾说：“传统银行若不能对电子化做出改变，将成为21世纪即将灭绝的恐龙。”从小微信贷、众筹、互联网金融等新兴的金融服务模式来看，金融业不得不经历痛苦的嬗变过程。在这些变化过程中，大数据起到了绝对的推进作用。风靡华尔街的算法交易正是让大数据为其服务的最好案例。一些算法交易公司就是通过跟踪全球互联网上的头条新闻以及微博数据等捕捉政治、经济方面的变化对市场的影响，并将其作为股市投资的信号。 
　　1.2.5 金融门户 
　　互联网金融门户是指通过网络进行金融产品的销售，以及提供第三方服务的平台销售购买金融产品。它的最主要的模式就是搜索比较价格的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各大金融机构的产品放在平台上，方便用户通过对比挑选合适的金融产品。比如比较广为人知的网易金融频道，如图1.5所示。 
　　由于互联网金融门户多元化的创新发展，所以形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，以及为第三方机构提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为平台不会负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，资金也完全不通过中间平台。 
　　图1.5 网易金融门户网站 
　　1.2.6 金融机构 
　　目前被广为热议的信息化金融机构，其实就是指通过采用信息技术，改变和重组了传统运营流程，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展的趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。 
　　从整个金融行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不单是具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且还以信息化的大手笔——数据集中工程在业内大显身手，其除了在网络平台的创新金融服务之外，还形成了“门户”与“网银、金融产品超市、电商”的一拖三的金融电子商务创新的服务模式。 
　　1.2.7 虚拟货币 
　　除了第三方支付、P2P贷款模式、小贷模式、众筹融资等形式外，以比特币为代表的互联网货币也开始在市场攻城略地。 
　　虚拟货币并非真实的货币，它只存在于互联网上。虚拟货币可分为三大类。 
　　(1) 服务类。 
　　服务类虚拟货币是指一些公司的“代金券”，其价值比较稳定，如百度公司的百度币、腾讯公司的Q币、盛大公司的点券等。 
　　(2) 游戏类。 
　　游戏币是网络游戏中，玩家所获得的“金币”，多用于游戏中的交易，但也可兑换成人民币，如网络游戏魔兽世界中，20000金币可以换得一张面值30元人民币的点卡。 
　　(3) 投资类。 
　　投资类虚拟货币的产生就是为了投资买卖，它们大多有复杂的生成过程、加密性好，其总数有限，并且价格波动较大。常见的投资类虚拟货币有比特币、莱特币等，这些货币已经形成较为完善的交易市场，在一些互联网门户网站都可以进行交易，如图1.6所示。 
　　图1.6 比特币交易网 
　　以比特币等数字货币为代表的互联网货币的爆发，从某种意义上来说，比其他任何互联网金融形式都更具颠覆性。2013年8月19日，德国政府正式承认了比特币的合法“货币”地位，比特币可用于缴税和其他合法用途，德国也成为全球首个认可比特币的国家。这意味着比特币开始逐渐“洗白”，从极客的玩物走入大众的视线。也许，它能够催生出真正的互联网金融帝国。 
　　比特币炒得火热，也跌得惨烈。无论怎样，这场似乎曾经离我们很遥远的互联网淘金盛宴已经慢慢走进人们的视线，它让人们看到了互联网金融最终极的形态就是互联网货币。所有的互联网金融只是对现有的商业银行、证券公司发出挑战，将来发展到互联网货币的形态就是对央行的挑战。也许比特币会颠覆传统金融成长为首个全球货币，也许它会最终走向崩盘。不管怎样，可以肯定的是，比特币会给人类留下一笔永恒的财产。 
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