本书是银行业专业人员职业资格考试“银行业法律法规与综合能力(中级)”的学习辅导用书，具体包括以下四部分内容：第一部分介绍了银行业专业人员职业资格考试制度，总结了近几年真题的命题规律并针对该考试提出了有效的复习应试策略；第二部分在对历年考试真题的基础上全面讲解考试的重点、难点内容；第三部分为2015年真题及详解，根据*新《银行业法律法规与综合能力(中级)》教材和考试大纲的要求，对2015年下半年真题的每道题目从难易程度、考查知识点等方面进行了全面、细致的解析；第四部分为考前预测及详解，按照*新考试大纲及近年的命题规律精心编写了两套考前预测，并根据参考教材对所有的试题进行了详细的分析和说明。
　　本书以参加银行业专业人员职业资格考试的考生为主要读者对象，特别适合考前复习使用，同时也可以作为银行业专业人员职业资格考试培训班的辅导用书，以及大、中专院校师生的参考用书。

　1．备考指南剖析考情，解读命题规律
　　本部分重点介绍了银行业专业人员职业资格考试，剖析了历年考试的命题规律，并针对性地给出了相应的学习方法和应试技巧，提高考生的应试水平。
　　2．整理考试重点，浓缩知识点精华
　　【考查内容】总体介绍各章考查重点，历年考试题型等，方便考生总体上把握全书要点。
　　【备考方法】指明具体的复习思路，学习要点。
　　【框架结构】清晰勾勒出每章知识轮廓，使考生明确各知识点在整个体系中的地位和作用，形成脉络分明的复习主线。
　　【核心讲义】集聚名师数年讲授经验和授课精华，浓缩知识点精华。重要考点后附有精选的例题，以近年考题为切入点，重点阐释各知识点的潜在联系。
　　【过关练习】根据高频考点，精选习题，难度与真题相近，便于考生检验学习效果，巩固知识点。
　　3．精准解析历年真题，深度解读考试重难点
　　本书精选了2015年下半年真题，按照考试大纲、指定教材和法律法规对全部真题的答案进行了详细的分析和说明。解析部分对相关知识点进行了系统归纳、总结，利于考生全面掌握和熟悉相关知识点。
　　4．考前预测紧扣大纲，直击考点实战演练
　　本书根据历年考试真题的命题规律及热门考点精心编写了两套模拟试题，其试题数量、难易程度、出题风格与考试真题完全一样，紧扣大纲，知识“全”，直击考点，命题“准”，实战演练，提高“快”，方便考生检测学习效果，评估应试能力。

　为了帮助考生顺利通过银行业专业人员职业资格考试，我们根据最新考试大纲、教材和相关考试用书编写了银行业专业人员职业资格考试辅导系列丛书。
　　*《银行业法律法规与综合能力(初级)过关必备(名师讲义+历年真题+考前预测)》
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　　总的来说，本书具有以下几个特点。
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第一部分 备 考 指 南
考试制度解读 3
一、考试简介 3
二、报名条件 3
三、考试科目、范围和题型 3
四、考试方式 3
五、考试时间和考试地点 4
六、成绩认定 4
命题规律总结 5
一、以填空形式考查教材原文 5
二、通过具体情况考查知识点 5
三、不同形式、多种角度考查
同一考点 6
四、多个考点在同一题目中考查 6
五、计算题考查知识点集中，
注意理解运用 7
六、考查概念、属性 8
七、考查法律法规中的具体条款 8
八、综合题难度大 9
九、中级考试的考查难度加深，
考查范围更广 9
复习应试策略 11
一、学习方法 11
二、应试技巧 12
第二部分 核 心 讲 义
第一章 经济基础知识 17
【考查内容】 17
【备考方法】 17
【框架结构】 17
【核心讲义】 18
一、宏观经济发展的目标 18
二、经济周期的主要特征 19
三、经济结构 20
四、我国的行业分类 20
五、行业分析基本内容 20
六、区域发展分析 23
过关练习 24
第二章 金融基础知识 26
【考查内容】 26
【备考方法】 26
【框架结构】 26
【核心讲义】 27
一、货币的本质 27
二、货币供给与需求的影响因素 27
三、通货膨胀与通货紧缩 28
四、货币政策 30
五、利息与利率 32
六、外汇与汇率 34
过关练习 35
第三章 金融市场 38
【考查内容】 38
【备考方法】 38
【框架结构】 38
【核心讲义】 39
一、金融市场 39
二、金融工具 42
三、中国人民银行 43
四、金融监督管理机构 44
五、金融机构 44
六、自律组织 46
过关练习 47
第四章 银行体系 50
【考查内容】 50
【备考方法】 50
【框架结构】 50
【核心讲义】 50
一、银行的起源与发展 50
二、银行的分类与职能 51
三、最后贷款人制度 54
四、存款保险制度 55
过关练习 56
第五章 负债业务 59
【考查内容】 59
【备考方法】 59
【框架结构】 59
【核心讲义】 59
一、存款业务 59
二、非存款业务 64
过关练习 66
第六章 资产业务 68
【考查内容】 68
【备考方法】 68
【框架结构】 68
【核心讲义】 69
一、贷款业务 69
二、债券投资业务 73
三、表外资产业务 75
四、现金资产业务 76
五、交易业务 77
过关练习 77
第七章 中间业务 80
【考查内容】 80
【备考方法】 80
【框架结构】 80
【核心讲义】 81
一、中间业务概述 81
二、支付结算业务 81
三、代理业务 82
四、资产托管业务 84
五、代保管业务 84
六、咨询顾问业务 85
七、银行卡业务 86
过关练习 88
第八章 理财业务 91
【考查内容】 91
【备考方法】 91
【框架结构】 91
【核心讲义】 91
一、理财业务概述 91
二、理财产品 93
三、理财产品销售管理 94
四、理财投资管理 95
过关练习 96
第九章 业务创新与发展 99
【考查内容】 99
【备考方法】 99
【框架结构】 99
【核心讲义】 99
一、业务创新 99
二、创新发展趋势 102
过关练习 103
第十章 银行管理基础 105
【考查内容】 105
【备考方法】 105
【框架结构】 105
【核心讲义】 106
一、商业银行组织架构概述 106
二、西方商业银行的组织架构 106
三、我国商业银行的组织架构 107
四、银行管理的基本指标 107
过关练习 111
第十一章 公司治理、内部控制与
合规管理 113
【考查内容】 113
【备考方法】 113
【框架结构】 113
【核心讲义】 113
一、公司治理 113
二、内部控制 117
三、合规管理 118
过关练习 119
第十二章 商业银行资产负债管理 121
【考查内容】 121
【备考方法】 121
【框架结构】 121
【核心讲义】 121
一、资产负债管理的对象 121
二、资产负债管理的目标与原则 122
三、资产负债管理的构成内容 123
四、资产负债管理的工具 124
五、资产负债管理的策略 125
过关练习 126
第十三章 资本管理 128
【考查内容】 128
【备考方法】 128
【框架结构】 128
【核心讲义】 129
一、资本的种类及作用 129
二、资本管理的国际监管标准 130
三、我国银行业资本监管 131
四、商业银行的资本管理 133
五、经济资本 134
过关练习 135
第十四章 风险管理 138
【考查内容】 138
【备考方法】 138
【框架结构】 138
【核心讲义】 139
一、风险概述 139
二、全面风险管理 140
三、风险偏好、战略、文化 141
四、风险管理的组织架构 141
五、风险管理流程 142
六、风险的分类及管控手段 143
七、风险的计量方法 145
过关练习 147
第十五章 银行基本法律法规 150
【考查内容】 150
【备考方法】 150
【框架结构】 150
【核心讲义】 151
一、《中国人民银行法》 151
二、《银行业监督管理法》 152
三、《商业银行法》 156
四、《反洗钱法》 160
过关练习 162
第十六章 民事法律制度 164
【考查内容】 164
【备考方法】 164
【框架结构】 164
【核心讲义】 165
一、民法的基本规定 165
二、民事诉讼与仲裁的基本制度 168
三、物权及担保的相关法律制度 169
四、合同的相关法律制度 173
五、合同的履行和保全 178
六、婚姻法 179
七、继承法 180
过关练习 182
第十七章 商事法律制度 184
【考查内容】 184
【备考方法】 184
【框架结构】 184
【核心讲义】 185
一、公司法律制度 185
二、证券法律制度 187
三、保险法律制度 190
四、信托法律制度 191
五、票据法律制度 192
六、破产法律制度 195
过关练习 198
第十八章 刑事法律制度 200
【考查内容】 200
【备考方法】 200
【框架结构】 200
【核心讲义】 201
一、刑法 201
二、金融犯罪概述 202
三、破坏金融管理秩序罪 203
四、金融诈骗罪 206
五、银行业相关职务犯罪 208
六、刑事诉讼 209
过关练习 211
第十九章 行政法律制度 214
【考查内容】 214
【备考方法】 214
【框架结构】 214
【核心讲义】 215
一、行政许可 215
二、行政处罚 216
三、行政强制 218
四、行政复议 220
五、行政诉讼 222
过关练习 223
第二十章 银行监管体制 226
【考查内容】 226
【备考方法】 226
【框架结构】 226
【核心讲义】 227
一、银行监管起源与演变 227
二、主要国家的银行监管体制 227
三、巴塞尔银行监管委员会 229
四、我国的银行监管框架 229
过关练习 231
第二十一章 银行监管目标、方法 234
【考查内容】 234
【备考方法】 234
【框架结构】 234
【核心讲义】 234
一、银行监管的目标 234
二、银行监管的方法 235
三、银行监管的流程 236
四、监管评级 237
过关练习 239
第二十二章 银行自律与市场约束 242
【考查内容】 242
【备考方法】 242
【框架结构】 242
【核心讲义】 243
一、国际银行自律组织 243
二、中国银行业协会 243
三、职业操守 244
四、市场约束 253
五、信息披露 254
过关练习 255
第三部分 2015年真题及详解
2015年下半年银行业专业人员职业资格考试《银行业法律法规与综合能力(中级)》真题 261
答案及详解 277
第四部分 考前预测及详解
银行业专业人员职业资格考试《银行业法律法规与综合能力(中级)》考前预测(一) 297
答案及详解 311
银行业专业人员职业资格考试《银行业法律法规与综合能力(中级)》考前预测(二) 328
答案及详解 342

第二部分 核 心 讲 义


第一章 经济基础知识
【考查内容】
　　本章主要考查的内容如下。
　　(1) 宏观经济发展的四个目标。
　　(2) 经济周期的四个阶段及其表现。
　　(3) 产业结构的分类以及划分范围。
　　(4) 四种不同的行业市场结构及其特点。
　　(5) 不同行业类型与经济周期的关系。
　　(6) 行业生命周期的四个阶段及其特点。
　　(7) 区域发展分析的内容及分析重点。
【备考方法】
　　本章介绍性内容比较多，难度并不高。真题大多是对细节的考查，因此考生在备考的过程中要深刻理解并熟记教材中的内容。比如，国内生产总值这一概念，考生不仅要了解它的含义，还要知道它的构成。有些内容考生需对比记忆，比如，不同行业类型各自的定义、特点。
　　本章内容属于宏观知识，与银行业务相比，考生平时接触较少，故在学习时要反复练习、思考、记忆，做到熟能生巧。另外，本章的学习还应将不同的行业市场结构、不同行业类型与经济周期的关系以及不同的行业生命周期阶段等几个知识点进行对比记忆以提高学习效率。
【框架结构】
　　
【核心讲义】
一、宏观经济发展的目标
　　宏观经济发展的总体目标包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。
　　1．经济增长
　　1) 含义
　　经济增长即一个特定时期内一国(或地区)经济产出和居民收入的增长。
　　2) 衡量指标
　　(1) 国内生产总值(GDP)：一国(或地区)所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果，即在一国的领土范围内，本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。
　　(2) GDP增长率：反映一定时期经济发展水平变化程度的动态指标。
　　2．充分就业
　　充分就业的衡量指标为失业率。失业率是指劳动力人口中失业人数所占的百分比(劳动力人口是指年龄在16周岁以上具有劳动能力的人的全体)。我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率，即城镇登记失业人数占城镇从业人数与城镇登记失业人数之和的百分比。
　　3．物价稳定
　　1) 含义
　　物价稳定是指保持物价总水平的大体稳定，以避免出现高通货膨胀。通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。
　　2) 常用的通货膨胀衡量指标
　　(1) 消费者物价指数。
　　(2) 生产者物价指数。
　　(3) 国内生产总值物价平减指数。
　　4．国际收支平衡
　　1) 国际收支的含义
　　国际收支是指一国居民在一定时期内与非本国居民在政治、经济、军事、文化及其他往来中所产生的全部交易的系统记录，包括经常项目和资本项目。其中，经常项目包括贸易收支、劳务收支(如运输、旅游等)和单方面转移(如汇款、捐赠等)，是最具综合性的对外贸易的指标；资本项目是反映一国同国外资金往来的情况，如直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。
　　2) 国际收支平衡的含义
　　国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。
　　
【例1.1·单选题】汇款和捐赠应该记入国际收支平衡表中的(　　)。
A．资本与金融项目 B．经常项目
C．储备与相关项目 D．净差额与遗漏
　　【答案】B
　　【解析】国际收支包括经常项目和资本项目。经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，包括贸易收支、劳务收支(如运输、旅游等)和单方面转移(如汇款、捐赠等)，是最具综合性的对外贸易的指标。资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况，反映了一国利用外资和偿还本金的执行情况，如直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。
二、经济周期的主要特征
　　经济周期一般分为繁荣、衰退、萧条和复苏四个阶段，各阶段的特征如表1-1所示。
表1-1 经济周期不同阶段的主要特征
阶 段
主要特征
繁荣阶段
①失业率下降，收入增加使消费支出增加，社会购买力上升，市场兴旺，产品供不应求，价格上升；
②市场预期好转，企业投资意愿增强；
③生产发展迅速，企业的经营规模不断扩大，投资数额显著增加，利润激增；
④商业银行的资产规模和利润处于最高水平
衰退和
萧条阶段
①失业人口增加，消费需求开始减少，商品滞销，生产缩减，企业资金周转困难，从而造成商业银行的负债规模严重下降；
②企业破产倒闭使银行贷款坏账增加，导致银行贷款收缩，信用投放能力锐减，经营利润也大幅度下降，甚至出现亏损
复苏阶段
①公众对市场信心恢复；
②企业投资意愿增加，企业开始增加投资并进行固定资产更新，生产经营活动趋于正常，利润增加，对借贷资金的需求也显著扩大；
③商业银行的资产业务规模和利润也有明显扩大
　　
　　【例1.2·多选题】经济波动周期对商业银行经营状况的影响主要表现在(　　)。
A．一般来说，经济处于繁荣时期，银行业整体的经营状况会比较好
B．在经济高涨阶段，商业银行资产规模和利润也会处于最高水平
C．在经济衰退阶段，企业资金需求上升，信贷规模扩大，银行经营利润上升
D．在经济衰退和萧条阶段，银行信用投放能力减少，经营利润也大幅下降
E．在经济复苏阶段，企业生产活动趋于正常，商业银行利润也明显扩大
　　【答案】ABDE
　　【解析】C项为复苏阶段的特征。


三、经济结构
　　1．经济结构的构成
　　经济结构是指从不同角度考察的国民经济构成，一般包括产业结构、地区结构、城乡结构、产品结构、所有制结构、分配结构、技术结构、消费投资结构等。其中，产业结构是指将国民经济划分为第一产业(农、林、牧、渔业)、第二产业(采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业)和第三产业(除第一产业、第二产业以外的其他行业)。在消费投资结构中，消费包括私人消费和政府消费；投资也称为资本形成，包括固定资本形成(其中含房地产和非房地产投资)和存货增加两部分；净出口是出口额减去进口额后形成的差额。
　　【例1.3·单选题】以下属于国民经济产业结构中第二产业的是(　　)。
A．地质勘查业 B．采矿业
C．房地产业 D．科学研究、技术服务业
　　【答案】B
　　【解析】第二产业是指采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业。ACD三项，房地产业及科学研究、技术服务业和地质勘查业都属于第三产业。
　　2．经济结构对商业银行的影响
　　经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求，从而在一定程度上决定商业银行的经营特征；经济结构还会通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行。
四、我国的行业分类
　　《国民经济行业分类》将我国行业进行了以下分类：农、林、牧、渔业；采矿业；制造业；电力、热力、燃气及水生产和供应业；建筑业；批发和零售业；交通运输、仓储和邮政业；住宿和餐饮业；信息传输、软件和信息技术服务业；金融业；房地产业；租赁和商务服务业；科学研究和技术服务业；水利、环境和公共设施管理业；居民服务、修理和其他服务业；教育；卫生和社会工作；文化、体育和娱乐业；公共管理、社会保障和社会组织；国际组织。