目录
第１章 概念解读，到底什么是互联网金融 ...1
1.1 基础概念，互联网金融的相关知识 ................. 2
1.1.1 互联网金融的基本概念 ....... 2
1.1.2 互联网金融的相关特点 ....... 3
1.1.3 互联网金融的运行方式 ....... 7
1.2 具体模式，互联网金融的模式分类 ............... 8
1.2.1 第三方支付 .... 8
1.2.2 平台网站 . 9
1.2.3 众筹集资 . 9
1.2.4 网络借贷 ...... 11
1.2.5 网络保险 ...... 11
1.2.6 虚拟货币 ...... 12
1.2.7 传统金融的网络化 ............. 17
1.3 深入了解，互联网金融的发展演变 ................ 18
1.3.1 互联网金融的产生与兴起 ....... 18
1.3.2 互联网金融在国外的发展 ....... 19
1.3.3 互联网金融在国内的发展 ....... 20
1.3.4 互联网金融业的发展趋势 ....... 21
1.3.5 对传统金融业产生的影响 ....... 22
1.3.6 从机构视角全面分析金融体系 ...... 24
1.4 移动金融，互联网金融移动化趋势 ................. 27
1.4.1 移动金融的概念 ................. 27
1.4.2 移动金融的分类 ................. 28
1.4.3 移动金融的作用 ................. 28
1.4.4 移动金融的影响 ................. 31
1.4,5 移动金融的创业方向 ......... 34
第2 章 理财产品，获取高标准的投资收益 .....37
2.1 风云之变，理财产品的互联网化 ................... 38
2.1.1 理财产品的方向与趋势 ..... 38
2.1.2 互联网理财产品的概念 ..... 38
2.1.3 互联网理财产品门槛低 ..... 39
2.1.4 互联网理财产品的本质 ..... 40
2.1.5 货币基金行业发展现状 ..... 40
2.1.6 货币基金行业注意事项 ..... 41
2.2 解析市场，互联网理财产品介绍 ................... 43
2.2.1 余额宝，支取方便 ............. 43
2.2.2 理财通，合作微信 ............. 44
2.2.3 现金宝，登录快捷 ............. 45
2.2.4 小金库，购买随心 ............. 45
2.2.5 零钱宝，功能齐全 ............. 46
2.2.6 百度理财，收益丰厚 ......... 47
2.3 产品投资，获得高收益并不容易 ............ 48
2.3.1 收益不是想赚就能赚 ......... 48
2.3.2 短期投资效果不明显 ......... 49
2.3.3 作为钱包的优势巨大 ......... 50
2.4 紧跟时代，银行互联网理财产品 ... 50
2.4.1 工商银行——“灵通快线” . 50
2.4.2 农业银行——“本利丰” ... 51
2.4.3 招商银行——“日日金” ... 52
2.4.4 中国银行——“活期宝” ... 52
2.4.5 民生银行——“如意宝” ... 53
第3 章 银行金融，传统金融业的革故鼎新 .....55
3.1 今非昔比，银行金融的发展变革 ................... 56
3.1.1 银行金融互联网化 ............. 56
3.1.2 推出网络金融服务 ............. 58
3.1.3 手机银行抢占市场 ............. 59
3.2 具体操作，手机银行的业务办理 ................... 60
3.2.1 注册账户 ...... 60
3.2.2 查询余额 ...... 62
3.2.3 转账汇款 ...... 63
3.2.4 无卡取现 ...... 66
3.2.5 购买产品 ...... 69
3.2.6 外汇办理 ...... 75
3.2.7 基金办理 ...... 78
3.2.8 其他业务 ...... 80
3.2.9 话费充值 ...... 81
3.3 规避风险，手机银行的使用须知 ................... 83
3.3.1 谨防短信诈骗 ..................... 83
3.3.2 当心公共WiFi .................... 84
第4 章 保险金融，互联网金融的保险销售 .....87
4.1 迎接挑战，保险与互联网相互交融 ................... 88
4.1.1 传统保险行业局限性暴露 ....... 88
4.1.2 互联网增加保险销售渠道 ....... 89
4.1.3 互联网改变保险表现形式 ....... 89
4.1.4 大数据能提供个性化服务 ....... 90
4.2 深入分析，互联网保险的特点介绍 ................... 91
4.2.1 业务虚拟化 .. 91
4.2.2 购买直接化 .. 92
4.2.3 信息透明化 .. 92
4.3 巨头携手，打造新型互联网保险 ................... 92
4.3.1 众安保险成立的意义 ......... 93
4.3.2 众乐宝锁定淘宝卖家 ......... 93
4.3.3 众乐宝的创新型思路 ......... 94
4.4 银行投保，互联网银行投保更便捷 ................... 95
4.4.1 网上银行投保 ..................... 96
4.4.2 手机银行投保 ..................... 97
4.5 发展创新，互联网保险的新型产品 ................... 99
4.5.1 乐业保——为小微企业员工提供保障 ...... 99
4.5.2 余额宝二代——支付宝的保险理财产品 100
4.5.3 赏月险——噱头与创新的相互结合 .... 101
4.5.4 脱光险——三重大礼引人注目 ..... 102
第５章 理财平台，领略互联网理财的魅力 ......105
5.1 先行了解，理财平台的基本特征 ................. 106
5.1.1 向用户提供市场信息 ....... 106
5.1.2 更加注重用户的体验 ....... 107
5.1.3 体现渠道的固有价值 ....... 107
5.2 淘宝理财，理财平台的网店模式 ................. 108
5.2.1 挑选理财产品 ................... 108
5.2.2 进行风险测试 ................... 110
5.2.3 网上购买支付 ................... 111
5.3 百度财富，理财平台的资讯模式 ................. 112
5.3.1 搜索产品更加便捷 ........... 112
5.3.2 提供垂直交易模式 ........... 114
5.4 天天基金网，理财平台的超市模式 ................. 115
5.4.1 注册相对复杂 ................... 115
5.4.2 产品购买方便 ................... 118
5.5 盈盈理财，理财平台的移动模式 ................. 119
5.5.1 注册登录 .... 120
5.5.2 查看详情 .... 121
5.5.3 买入产品 .... 122
5.5.4 查询资金 .... 125
5.5.5 提升额度 .... 126
5.5.6 赎回产品 .... 127
第6 章 第三方支付，互联网金融的支付模式 ...129
6.1 基础分析，第三方支付的入门知识 ......... 130
6.1.1 第三方支付的具体概念 ... 130
6.1.2 第三方支付的运营模式 ... 131
6.1.3 第三方支付的相关特点 ... 132
6.1.4 第三方支付的平台服务 ... 132
6.2 更新换代，第三方支付的发展历程 ......... 133
6.2.1 第三方支付在国外的发展 ..... 134
6.2.2 第三方支付在国内的发展 ..... 135
6.2.3 国内外第三方支付的差异 ..... 135
6.2.4 第三方支付未来发展趋势 ..... 137
6.3 平台代表，第三方支付平台的选择 ................. 138
6.3.1 支付宝——网上购物的最佳选择 .... 138
6.3.2 财付通——QQ 用户的必备之选 .... 139
6.3.3 Apple Pay——更简单的支付方式 .... 140
6.3.4 银联在线——传统支付的改变 ..... 142
6.3.5 拉卡拉——随时随地刷卡支付 ..... 143
6.3.6 快钱——线上与线下相互结合 ..... 144
6.3.7 汇付天下——全方位支付服务 ..... 145
6.4 移动红包，主流的第三方支付模式 ................. 146
6.4.1 微信红包 .... 146
6.4.2 QQ 红包 ..... 148
6.4.3 微博红包 .... 150
6.4.4 陌陌红包 .... 151
6.4.5 支付宝红包 151
6.5 风险评测，第三方支付平台常见陷阱 ................. 153
6.5.1 防止网购木马 ................... 153
6.5.2 防止虚假客服 ................... 154
6.5.3 防止假冒诈骗 ................... 154
第7 章 社交金融，社交平台的金融化趋势 ......................155
7.1 蓄势待发，社交平台进军金融行业 ................. 156
7.1.1 社交平台为何能与金融结合 ..... 156
7.1.2 移动支付是社交金融的趋势 ..... 156
7.1.3 社交平台于小微金融很有利 ..... 157
7.2 行业案例，典型社交金融方案解析 ................. 157
7.2.1 微信——提供全方位金融服务 ..... 158
7.2.2 新浪微财富——通过微博购买基金 .... 159
7.2.3 平安壹钱包——提供生活化金融服务 160
7.2.4 盛大Youni——实现个人间支付转账 161
7.2.5 Facebook——打造社交化金融板块 .... 162
7.3 社交实战，微信金融功能全面解析 ................. 162
7.3.1 平台注册 .... 162
7.3.2 支付开启 .... 163
7.3.3 产品购买 .... 165
7.3.4 扫码支付 .... 167
7.3.5 朋友圈销售 169
7.4 陷阱防范，微信中暴露的相关问题 ................. 171
7.4.1 朋友圈的广告骗局 ........... 172
7.4.2 微信名牌代购陷阱 ........... 172
7.4.3 微信中的木马植入 ........... 172
7.4.4 不合法的公众平台 ........... 173
第8 章 电商金融，电商网站中的商品交易 ...175
第9 章 P2P 金融，小额个人网络借贷模式 ...193
第10 章 P2C 金融，中小企业网络借贷模式 .217
第11 章 众筹金融，互联网站上的大众集资 .241
第12 章 大数据金融，基于数据的资讯模式 .277
第2章 理财产品，获取高标准的投资收益
学前提示
随着互联网金融的火热发展，互联网理财产品慢慢地发生了改变：货币基金成为一种低门槛而且可以随时随地进行投资的产品。人们通过购买不同的理财产品，可以获得不同标准的投资收益。本章将全面剖析互联网理财产品。
2.1 风云之变，理财产品的互联网化
从广义上来说，通过互联网渠道销售的理财产品都可以认为是互联网理财产品，不过许多理财产品并不符合互联网的精神。因此，产生了本节所述的狭义上的互联网理财产品。
2.1.1 理财产品的方向与趋势
从目前越来越多的数据来看，未来基金公司的生存发展，必然要依赖阿里巴巴、腾讯、百度这样的平台。
这是因为，类似这样的平台网站，掌握了大量的用户信息，通过对这些数据的分析，可以很好地判断用户的违约概率，进而促进小额贷款、信用卡等业务的开展。
在大数据的支持下，网络公司要比传统金融公司更了解客户的需求，而理财产品是必须要根据客户需求来制定的。也就是说，理财产品的发展方向应根据大数据统计的结果来制定。
2.1.2 互联网理财产品的概念
传统理财产品是商业银行与金融机构合作发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资者的一类理财产品。
互联网理财产品是去掉银行这个中介，通过互联网，让投资者的资金直接汇集到金融机构。理财产品的投资项目有多种，包括股权投资、债权投资、信托贷款、证券投资、组合投资以及权益投资和另类型投资。但从目前的实际情况来看，能够被互联网金融接受的理财产品，只有低风险的投资项目。
无论是阿里巴巴集团的余额宝、百度推出的“百发”，还是腾讯的理财通、现金宝，都是与货币基金合作推出的产品。因此，互联网新型理财产品可以看作是“第三方支付软件＋货币基金”。
2.1.3 互联网理财产品门槛低
传统银行或多或少有些“嫌贫爱富”的现象，小微金融是脏活累活。大企业做一个大单比小微企业做上百单都赚得多，银行做小微金融是投入产出比效率很低的业务。一些银行甚至规定，账号里低于一定钱数，将向账户收取管理费。同时，银行理财的购买起点往往也以万元计算，而草根用户往往并没有足够的可支配收入去购买理财产品。
但是，草根用户的资金不足，并不代表他们没有理财意愿。尽管草根用户投入的资金较小，但积少成多，所有草根投入的资金总额也是个不小的数字。事实上，公募基金行业一直期望挖掘草根用户，但只有互联网理财产品才能找到突破口。
余额宝自2013 年6 月13 日上线以来，其规模一直处于急剧膨胀之中。6 月底，用户突破250 万户；8 月中旬，规模超过200 亿元；三季度末规模更是超过500亿元。这样的成绩令公募基金界为之震惊。余额宝的成功，实际上是与互联网开放、服务草根密不可分，这种从小微金融入手的方式，获得了市场的高度认可。
以阿里巴巴的成功为例，网购平台网站之所以能在互联网金融行业做到如此成功，其原因如下。
● 阿里巴巴对互联网的理解相对传统金融机构更深。同时，阿里巴巴的用户基数巨大，支付宝内沉淀资金量很高。
● 投资门槛低。余额宝客户定位于“月光族”“小白”客户，掀起1元起卖的“草根理财盛宴”，并且通过手机支付宝钱包，可以随时随地进行理财。
● 购买手续简单。传统基金公司尽管有的产品申购金额较低，但烦琐的开户流程阻碍了潜在客户的开户意愿，而余额宝免去了用户开户的麻烦，不需要填表、打钩等，只需在支付宝账户里单击“转入”即可购买余额宝，便利性更佳。
● 合作方的选择。与余额宝合作的并不是大牌基金公司，而是一家不太出名的基金公司——天弘基金。其高管也曾表示：“小公司走基金公司的老路等于慢性自杀。穷则思变，正是因为公司小，才有魄力将公司全身心投入到互联网金融中。”
有数据显示，2013 年，天猫以50% 以上的市场份额位居B2C 网络交易榜首，阿里巴巴在B2B 方面以40% 以上的市场份额位居第一，淘宝集市则在C2C 方面占据整个市场的90% 以上。
2.1.4 互联网理财产品的本质
由于互联网理财产品的背后是货币基金，因此了解货币基金才能真正了解互联网理财产品，具体内容如下。
● 风险方面。货币基金是流动性强、风险极低的现金管理工具，主要投资于债券、票据、定期存款等低风险产品。
● 预期收益率。7 日年化收益率是货币基金的一个数据指标，但这个指标只能代表基金的历史，并不代表未来收益，且这个指标短期内甚至可以操纵10% 以上，只有长期稳定的7 日年化收益率才有参考价值。
● 实际收益。近年来，货币基金中年化收益最高的基金收益率也才4.85%。货币基金更多是用来代替活期存款，并不是一个高收益的投资工具。
● 挑选方式。由于货币基金中投资方向是低风险产品，因此规模越大的货币基金议价能力越强，更容易产生高收益。
2.1.5 货币基金行业发展现状
就目前的货币基金行业来看，整体运作情况还是不错的，其风险与银行存款类似，但收益比一年定存要高许多，如表2-1 所示。
表2-1 2014 年1 月回报率最高的20 只货币基金
基金名称月回报率/% 年化收益率/%
华夏财富宝0.5816 6.8483
民生现金宝0.5765 6.7875
广发天天红0.5688 6.6967
易方达易理财0.5601 6.5943
嘉实活期宝0.5521 6.5010
银行银富货币A 0.5511 6.4884
中加货币A 0.5502 6.4785
汇添富现金宝0.5408 6.3680
天弘增利宝0.5384 6.3392
华夏现金A/E 0.5238 6.1672
南方现金增利A 0.5235 6.1641
广发场内货币A 0.5207 6.1308
华宝添益0.5154 6.0684
易方达天天A 0.5096 6.0002
安信现金管理A 0.5083 5.9853
诚信货币A 0.5078 5.9790
农银货币A 0.5055 5.9518
华泰伯瑞货币A 0.5040 5.9346
大成现金增利A 0.5017 5.9067
国富日日收益A 0.5002 5.8895
由表2-1 可以看出，排名前二十的货币基金的年化收益率基本都能达到6% 以上，但这是根据一个月的收益率估算的结果，实际一年的收益很难保持在6% 以上。同时，在200 多只货币基金中，也有不少亏损的。
其实在基金行业里，将短期收益作高是很容易的，但是会增加长期的风险。在保障基金流动性和安全性的前提下，合理稳定的收益才是货币基金应该追求的方向，而不是追求高收益高排名。
因此，大家应该正确看待互联网理财产品，正确看待货币基金，不被网络上的夸张宣传所吸引，不进行盲目投资。
2.1.6 货币基金行业注意事项
货币基金是绝佳的现金管理工具，跟活期存款、短期定期存款等产品一起可作为大部分普通投资者的现金管理工具。以余额宝为代表的“T+0”、日复利创新，基本上已经取代了活期存款和短期定期存款。
但是，对于普通投资者而言，如果不了解现金管理背后的现金使用行为和投资，就会出现以下几个误区。
1．存过多钱在货币基金里
货币基金一般年收益率为3% ～ 5%，仅用来现金管理，由于具备极强的流动性，因此收益不会太高。大众更多的钱应该用来投资在其他投资工具上，如银行理财产品、国债、基金以及P2P 借贷和股票等。各种投资工具各有优劣，根据个人情况自行学习选择。
根据个人资产情况和现金使用情况，拿出部分钱放在货币基金里应付日常开支即可。剩余的钱应该放在其他投资工具中，投资理财是一生都应该学习的知识。
如图2-1 所示，为笔者建议个人资产投资的比例。
图2-1 个人资产投资比例
高风险投资是指DQII 型基金、期货等，应占个人总资产的10%。储蓄的资金用作日常开销，可视个人、家庭情况而定。若个人、家庭开销较小，可将更多的资金用作风险投资。低风险投资是指债券、货币型基金等基本可以保本的投资项目。
一些投资工具没有绝对的风险评级，它与投资者的操作方式有关。如在股票投资中，若投资者操作过于激进，则风险极高；若投资者操作十分保守，则可当作低风险的投资工具。
2．目光短浅只看得到收益
一些投资者了解到货币基金的低风险后，觉得相对于储蓄的低收益是十分值得投资的，因此将自己全部的资金都投入到货币基金中，而忽略了资金流动性的问题。
大众日常现金支出最常见的场景即每月固定的信用卡还款，尤其对于多卡族而言每月几个固定时间点( 信用卡最后还款日) 会发生大笔资金支出。因此，购买货币基金还需要考虑平台是否方便信用卡还款。此外，水电费、固话费、宽带费、物业费等日常生活支出，最终资金流出的源头都是货币基金账户。
不过，余额宝却能够很好地解决传统基金投资资金的流动性问题，余额宝内的资金甚至可以直接用来网购。正因为如此，余额宝才能获得巨大成功。
3．频繁地更换存钱的平台
如果投资者只有少量钱可用于投资货币基金，那么余额宝、理财通这样的投资工具就是最佳的选择。投资者一旦选择了某一平台后，无论其收益与其他平台相比是高还是低，都不应“跳槽”，应把更多的时间花在其他投资工具的研究、使用上。但是如果投资者大部分钱都放在货币基金里，那么就有必要挑选一只优秀的货币基金。
2.2 解析市场，互联网理财产品介绍
目前，互联网理财产品形成了百家争鸣的状况，各大互联网公司都已上线理财产品，投资者可以根据自己的实际情况，选择适合自己的互联网理财产品。
2.2.1 余额宝，支取方便
余额宝是内置于支付宝的“挣钱功能”，它让用户的“电子钱包”变成了“会挣钱的电子钱包”，如图2-2 所示。
图2-2 支付宝的官方网站
有天弘基金管理人员表示，余额宝只做了两件事就获得了巨大成功。
1．做了基金本该做的
金融行业一直有自己的“高姿态”，基金行业虽然在求变，但却一时难以改变自己的“劣根”，而余额宝则是完完全全进行了一番“洗髓”，它做到了以下几点。
● 客户定位、功能定位等，回归了货币基金本源。
● 降低了门槛，让更多普通人能使用。
● 降低了成本，给客户让利。
● 专做中小投资者，避免机构客户与散户之间的利益冲突。
● 清晰、透明披露信息，便捷、亲民地传导信息。
● 每日结转，收益清晰可见等。
2．把基金融入互联网
傍上了支付宝这个“大款”，借助支付宝这样一个亿万客户的一站式生活平台，让用户享受理财服务，并把理财服务与生活需求紧密、自然地结合。
2.2.2 理财通，合作微信
微信的用户基数巨大，日活跃用户超过1 亿，这样的资源不可能不用作互联网金融。2014 年1 月22 日，腾讯与华夏基金合作的理财通正式登录微信，而理财通当天募集到的资金就有8 亿元，这比余额宝上线当天募集的资金要多4.5 亿元。
不过，理财通现阶段只能在手机端操作，在微信“我”界面的“我的银行卡”频道即可找到理财通，如图2-3 所示。用户完成简单的银行卡绑定手续后，即可购买理财通，如图2-4 所示。
图2-3 “我的银行卡”频道 图2-4 购买理财通
凭借理财通的上线，微信再也不是大家心中的聊天软件，它将成为用户离不开的生活应用。目前，微信已经具有的功能包括新闻订阅、交费充值、网购支付以及网银登录等。
……
新书资讯