张洁，某理财网站财经版记者、编辑，采访的财经嘉宾均为股票、基金、期货、黄金、白银、证券、外汇、房产等领域的理财成功人士。长期为不同的收入阶层，如普通上班族、白领、蓝领、金领、个体老板、企业高管等提供专业理财服务，量身打造理财计划与规划，令几十万理财会员投资受益。
第3章 理财智选：因人而异，因时而异
现有理财产品的种类很多，而这些理财产品都有各自的特点。作为一个理财的初学者，不可能每种都买，当然也并不是所有的理财产品都适合你。所以，投资者需要根据自己的条件，作出选择，这样投资者才可能积累更多财富。
3.1 不同人生阶段，不同的理财选择
根据人生各个阶段不同的生活状况，如何在有效规避理财活动风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下七个时期，这七个时期的理财重心各有侧重，所以一定要区别对待。
068 幼稚期理财
从刚出生到5岁，这是人生的第一个阶段。幼稚期会理财吗？答案显然是不会。衣食住行，包括所需，都是由父母或者监护人提供。但是，父母可以教会孩子一些简单的理财方法，例如，给孩子买个存钱罐，从小培养理财意识。
069 学习期理财
从上小学到高中，再到上大学，这是人生接受教育的阶段。此阶段的人基本上没有收入来源，所以很少有理财经历。当然，有的人可以在上学时打工，也能赚点钱，但这并不是一个持续的赚钱过程，所以也很难进行系统的理财。因此，可以学一些理财知识，为将来有收入后提供良好的理财基础。
070 未婚期理财
从学校毕业后，大部分人都进入未婚期，即参加工作至结婚这段时期，此时，需要面对恋爱、购房和结婚等人生大事，资金需求量十分大。此阶段的理财方法如下。
(1) 增加工资收入。努力寻找一份高薪工作，为理财打好经济基础。
(2) 积累投资经验。可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财经验。可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融产品；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。
(3) 筹集购房首付。当通过工作或者金融投资有一定积蓄后，即可购买房屋，以备自己平时居住或作为婚房。
(4) 准备结婚资金。结婚要在短时间内花掉很大一笔钱，因此未婚期的人必须及早准备资金，解决这个随之而来的大难题。
(5) 购买人寿保险。由于此时负担较重，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
071 成家期理财
成家期是指结婚到孩子出生前(1～5年)，此时已经结婚，夫妻双方可共同赚钱，经济收入增加，生活趋于稳定。此阶段的理财方法如下。
(1) 合理安排家庭建设的支出。这一时期是家庭消费的高峰期，虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。
(2) 进行高收益的投资活动。待稍有积蓄后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金，35%投资于债券和保险，15%留作活期储蓄。
从整个家庭生命周期来看，这个时期的理财规划可能最为重要，以后的各个阶段只要根据家庭情况的变化对这个规划进行相应的调整即可。
072 育子期理财
育子期大约有20年，此时孩子的教育费用、生活费用猛涨。这一阶段的理财方法如下。
(1) 清理、偿还负债。整理自己的财务资料，列出资产负债表，了解清楚自己的财务状况，如果发现自己有短期负债，切勿胡乱做投资决定，因为短期借贷一般意味着高利率，所以建议在投资前先将短期债项还清。
(2) 积累教育基金。扣除生活必须开支，余下的钱再安排用做教育基金及财富积累。子女教育基金属于较长线的投资储蓄，选取的投资组合不宜太冒险，投资年期需配合子女升学年期。
当然，对于理财已经取得成功、积累了一定财富的人来说，完全有能力支付子女的教育和生活费用，因此可以继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。
073 中年期理财
中年期即家庭成熟期，大约有15年，是指子女工作至本人退休，是人生收入高峰期。这个时期的特征是家庭成员数量随子女独立而减少，事业发展与收入通常均达到高峰期，家庭支出随家庭成员减少而降低，家庭储蓄随收入增加和支出降低而大幅增加，资产达到最高峰。此阶段的理财方法如下。
(1) 清理负债，享受生活。这个阶段由于收入较高，支出较以前相对降低，生活水平可以更高一些。另外，还需注意及时还清负债，尽量不要将负债带到退休后，这样到时可以安享晚年。
(2) 进行保险规划。孩子成人后，其保险需求会随着其新家庭的组建而变化，这时候一般可以不必再考虑孩子的保险支出，只要把夫妻二人的保险规划好即可。在险种上，以医疗健康险为主，并适当投保终身寿险和意外险。
(3) 进行退休规划。退休后能领到的养老金可能根本不足以应付退休后的生活，所以只能靠自己积累，一般使用较多的退休规划金融工具有年金保险、基金定投以及股票等。
(4) 进行稳健投资。在投资比例上，要适当降低股票类的投资比重，提高债券类的投资比重；在投资种类上要重点结合退休养老问题进行投资。
074 老年期理财
老年期是指夫妻双方退休到一方去世。此阶段投资和消费都比较保守，理财原则应该是身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。
(1) 经济状况。这一阶段收入较低，退休金、养老保险金及投资理财收入为主要收入来源，医疗保健方面的开支为主要支出方式。
(2) 保险需求。由于年龄超限，市场上可供购买的保险产品极少，这一阶段主要保险需求在于打理自己以前购买的保险产品。
(3) 投资方式。这一阶段的人群风险承受能力差，建议投资债券型基金、银行固定收益类理财产品等风险较低的金融产品。在选择投资组合比例上，可考虑储蓄和国债的比例占85%以上，剩余部分可用于其他金融投资。
3.2 不同阶层，不同的理财经
理财是一件非常个性化的事情，每个人都会因为各自的收入不同而有不同的理财方式，如果不能根据自身的收入把握重点，不仅无法增值，反而连本金都赔进去，所以做好理财计划至关重要。
075 蓝领阶层理财
蓝领阶层的月薪通常为3000元左右甚至更低，下面介绍该阶层的理财方式。
(1) 积极攒钱。若已经小有积蓄，那么就以每月15%的比例来安排自己的储蓄，即每月可拿出450元存入银行。若是刚刚开始工作，则需要积累一些资本，故应以25%～30%的比例存入银行，这样才能快速积累财富。
(2) 控制消费。日常生活中很多的消费支出是不必要的，因此第一步是学会记账。首先，月初的时候应该制订好消费计划，计划做好后最重要的是执行，所以最好每天记一下生活账，可以选择用本子记账，也可以使用记账软件。
(3) 善买保险。为自己购买一定金额的人身险，要是有贵重的实物，也可以给它上个保险，对于保险的额度应该根据自身的情况而定。
(4) 慎重投资。投资有很多途径，如炒股、炒基金、炒国债以及炒房等各种投资工具。其中，基金定投被称为“懒人理财法”，比较适合工薪族。
076 白领阶层理财
月薪在6000元左右可以称为白领阶层，下面介绍该阶层的理财方式。
(1) 减少开支。将每月消费控制在3000元以内，从而提高财富积累速度。
(2) 购买保险。除了基本的社会保险外，必须拿出15%～30%的收入购买个人意外伤害保险或养老保险等，用于加强保障。
(3) 购房规划。成家之前的首要目标是购房，可以通过申请公积金及商业住房按揭组合贷款的方式来解决。
(4) 投资规则。每个月可拿出1000元左右投资于定期定额的基金产品。
077 金领阶层理财
月薪在10000元以上则属于金领阶层了，下面介绍该阶层的理财方式。
(1) 存款储蓄。可以每月拿出20%～40%的资金进行定期储蓄，为“财富高楼”打好基石。
(2) 保险保障。可根据个人情况，投入大约10%的资金。这是人生各个阶段都不能少的一项生活保障，所以一定要固定下来。
(3) 风险投资。由于资金相对来说比较充足，所以可以优先考虑风险投资，如股票和基金等，并以积蓄的30%～40%做风险投资。
(4) 保守投资。可以尝试多买些债券，收益比储蓄要高，且风险较小，可以投资大约15%的资金。
(5) 其他投资。自己可以进行适当的学习，进一步提升各方面的能力，也可以投资于房产、黄金等市场。总之，要让所有的闲钱流动起来，带来更多的收益。
(3) 房屋贷款的还款技巧。建议可用部分资金提前还贷，以减少利息支出。但要注意的是，选择这种方法要量力而行，不能为全部提前还清银行债务而打乱其他资金计划。部分提前还款法有三种方式可选择：月供不变，将还款期限缩短；减少月供，还款期限不变；月供减少，还款期限缩短。
(4) 从家庭理财规划来看，保险是所有理财工具中最具防护性的。如果是夫妻双薪家庭，建议夫妻互保，保障的种类有意外伤害类和医疗保障类保险。若是结婚前已买过保险，建议检查已有保单，适当增加保额和更换保单受益人。这个阶段家庭已经积累了一定的财富，则建议夫妇双方考虑购买重大疾病保险，因为投保年龄越小，保费越便宜。还可以考虑定期寿险，以尽可能小的费用来获得尽可能大的保障。
3.5 制定理财目标的方法
注重理财、善于理财，就能步入财富殿堂；而不注重理财、不善于理财，即使有再高的工资、再多的收入，生活始终会陷入拮据、度日艰难的境地。既然理财如此重要，那么我们该如何制订家庭各个阶段的理财目标呢？
087 近期理财目标制订方法
近期目标就是在短时间内可以达到的成果，一般要贴切实际，不要好高骛远。例如，普通家庭的近期目标可以从下面两方面进行考虑。
(1) 足够的备用金是首要任务。所谓家庭备用金，其实就是家庭一段时期内必要的日常生活开支，包括家庭成员突然生病等应急开支，其金额通常是家庭月支出的3～6倍。为了保证支取方便，一般采用活期储蓄或者货币型基金的形式。家庭应急基金支取后，应及时从日常收入或者投资理财积累中补回。
(2) 需要还清家中的所有贷款。如果家庭有车贷和房贷，则应首选还清车贷，因为汽车是消费品，不能带来收益，只能增加利息支出，而房产则可以视为一项投资，有升值的潜力。
088 中期理财目标制订方法
由于家庭环境、财务状况、收入预期、支出规划等诸多方面的差异，每个家庭的中期理财目标与风险承受能力是不尽相同的。普通家庭的中期理财目标通常有大型消费品、旅游、父母赡养、子女教育计划以及财务安全规划等。
089 长期理财目标制订方法
人穷志短，如果没有钱，可能在老的时候要看别人的脸色生活，这样的老年是没有尊严的。为了安度晚年，过上有尊严的幸福生活，年轻的时候就要注重理财，制订长期的理财目标，为养老进行财务上的储备。长期理财目标主要包括子女教育金、养老金、职业保障规划、财富积累规划等。
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