《中国银行业专业人员职业资格考试辅导：个人贷款》是银行业从业人员资格认证个人贷款科目的辅导教材，专门针对中国银行业所有从业人员而设计，内容紧扣考试大纲，基本覆盖了银行业从业人员应知应会的知识、技能、法律法规和职业操守要求。
《中国银行业专业人员职业资格考试辅导 个人贷突出国内银行业实践，兼顾国际银行业发展状况和趋势，紧扣中国银行业从业人员资格认证个人贷款科目考试大纲。坚持理论与实践相结合，以实践为主；知识与技能相结合，以技能为主原则。《中国银行业专业人员职业资格考试辅导：个人贷款》由个人贷款概述、个人贷款营销、个人贷款管理、个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款、其他个人贷款、个人征信系统共八章组成。
《中国银行业专业人员职业资格考试辅导：个人贷款》适合中国银行业专业人员职业资格考试应试者复习备考。
一、个人客户信用风险识别与评估
（一）个人客户信用风险来源
商业银行与个人客户之间广泛存在着信息不对称，个人客户收入水平、财产数量、负债状况以及过去有无信用不良记录等个人信用信息，对银行授信决策很重要，但银行却不易全面获知；或虽通过专人调查研究能够获知但信息搜寻成本高昂，得不偿失。
市场价格波动也会引发信用风险。
由于我国个人征信制度仍在完善过程中，银行对借款人的风险控制主要通过要求提供抵质押、担保人等方式，对其本人的信用状况无法做到全面了解，容易产生道德风险。
宏观经济周期性变化也是影响银行信用风险的重要因素。
（二）个人客户信用风险评估衡量
长期以来，国际金融界对信用风险衡量日益关注，先后研发出专家判断方法、模型分析方法等。专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法，它是商业银行在长期信贷活动中所形成的一种行之有效的信贷风险分析和管理制度。伴随消费信贷产业的繁荣、数据库技术的发展、数理统计模型技术的进步、计算机技术的飞跃、社会征信体系的完善，信用评分模型技术蓬勃发展，已成为个人授信风险管理的核心技术之一。
专家判断法的最重要特征就是，银行信贷的决策权由银行经过长期训练、具有丰富经验的信贷人员所掌握．并由他们做出是否贷款的决定。因此，在信贷决策过程中，信贷人员的专业知识、主观判断以及某些要考虑的关键要素权重成为最重要的决定因素。
二、信用评分模型
信用评分模型是消费信贷管理中先进的技术手段，是商业银行个人授信业务最核心的管理技术之一，被广泛应用在信用卡生命周期管理、购车贷款管理、住房贷款管理等领域，在市场营销、风险管理、客户关系管理等各个方面都发挥着十分重要的作用。
信用评分模型运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法，通过对消费者的人口特征、信用历史记录、行为记录、交易记录等大量数据进行系统分析，挖掘数据中蕴含的行为模式、信用特征，捕捉历史信息和未来信用表现之间的关系，发展出预测性的模型，以一个信用评分来综合评估消费者未来的某种信用表现。
二、个人客户统一授信管理
个人客户统一授信管理是指商业银行作为一个整体，对单一客户统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一管理的信用风险管理制度。
个人客户统一授信管理对于挖掘个人客户授信业务潜力，同时防范超风险承受能力过度借债，有效控制借款人在多个机构利用多个零售贷款品种及信用卡多头授信所带来的风险有着重要意义。
（一）个人客户统一授信管理应遵循的原则
（1）统一管理原则。
（2）全面测算原则。
（3）分类控制原则。
（4）动态管理原则。
（二）个人客户统一授信的管理流程
对于单笔贷款或信用卡的调查、审查、审批还应符合各贷款品种或信用卡的相关管理办法和信贷政策。商业银行应开发相应程序用于辅助家庭收入偿债比和额度的具体测算。
对于提供抵（质）押物授信申请的审批，需根据客户所提交的借款申请人及其配偶的收人证明、财产证明等以及查询得到的征信报告，测算家庭收入偿债比；对于申请无抵押授信的审批流程，将根据相关资料同时计算家庭收入偿债比和无抵押授信限额。
对于已获得公司授信的有限责任公司／股份有限公司／个人独资企业／合伙企业的主要或控股股东／合伙人的个人经营性授信，应同时向公司授信风险管理部门索取企业公司授信的相关材料，并提交审批。专职审批人应在考虑企业公司授信的基础上决定对借款人的个人经营性授信。
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