本书从汽车保险概论出发，系统地阐述了汽车保险基础理论知识，对保险原则、保险合同进行介绍，对我国现行的主要汽车保险种类、汽车保险条款进行了详述，对汽车投保、承保、理赔等有关保险实务给予了介绍，同时专门对现场查勘的程序与方法、事故车辆的损伤评定、消费贷款与分期付款的汽车保险制度进行了介绍，加入了保险相关法规和保险反欺诈的内容，并有针对性地选择典型案例进行分析，重点培养读者运用专业基础知识解决实际问题的能力。
本书从保险的基础知识出发，系统地阐述了汽车保险基础理论知识；对保险原则、保险合同进行了介绍；对我国现行的主要汽车保险种类、汽车保险条款进行了详述；对汽车投保、承保、理赔等有关保险实务给予了介绍；同时专门对现场查勘的程序与方法、事故车辆的损伤评定、消费贷款与分期付款的汽车保险制度进行了介绍；*后附加了保险相关法规。
前 言
随着我国社会主义市场经济的不断发展和人民生活水平的不断提高，我国汽车产业规模不断扩大，汽车越来越普遍，并成为人们日常生活中必不可少的交通工具。但随之而来的是人们开始面对由汽车带来的越来越多的事故，尤其是近些年重大恶性事故不断发生，给人们的生命财产和心理造成极大伤害。于是，有关汽车保险方面的问题越来越受到社会各方面的关注。
目前，在我国汽车保险已经成为财产保险公司的第一险种。汽车保险经营，不仅关乎保险公司自身的效益和发展，也影响到保险职能的发挥及社会效益的实现，对保障社会稳定和人民的安居乐业发挥着巨大作用。随着家用汽车的热销和社会汽车保有量的增加，市场对汽车保险的需求迅速增长，对保险专业人才的需求也更加紧迫。汽车保险与理赔人员不仅要懂保险，更要懂汽车，因此培养复合型的汽车保险与理赔专业人才十分必要。目前在我国这种复合型人才相当紧缺，国内许多院校的汽车、交通、保险类专业均开设了汽车保险与理赔这门专业课，甚至有很多院校开设了汽车保险与理赔专业，为社会培养急需的汽车保险与理赔复合型高级人才起到了积极作用。基于此，我们根据多年的教学实践经验编写了本书。
本书从保险的基础知识出发，系统地阐述了汽车保险基础理论知识；对保险原则、保险合同进行了介绍；对我国现行的主要汽车保险种类、汽车保险条款进行了详述；对汽车投保、承保、理赔等有关保险实务给予了介绍；同时专门对现场查勘的程序与方法、事故车辆的损伤评定、消费贷款与分期付款的汽车保险制度进行了介绍；最后附加了保险相关法规。本书配有教学资料包，里面有针对性地选择典型案例进行分析，使读者提升运用专业基础知识解决实际问题的能力。任课教师或读者可以登录华信教育资源网（www.hxedu.com.cn）免费下载本书配套资料。
本书自2013年6月出版后，经4年多的使用积累了更多教学经验，也得到了广大读者和师生的鼓励，并提出了不少好的建议，故今年对教材进行了修订：对教材体系做了更进一步的优化，增加了保险的发展历史、汽车保险市场、汽车保险理赔核损要点及技巧、人伤损失等，将交强险内容纳入保险产品章节，并将汽车费率及影响因素提前到保险基础理论部分，以期望更好地服务于教学活动。
本书由赵颖悟担任主编，李峰、苏娜担任副主编，各章具体编写分工如下：苏娜（第2、3章），李峰（第6、8章），赵颖悟（第1、4、5、7、9、10章）。
在编写过程中，参考了大量国内外相关的论著、教材和报刊杂志，在此谨致谢意！由于编者水平所限，书中难免存在疏漏不妥之处，恳请同行和读者提出宝贵意见，以便在今后的修订中不断完善。
编 者
赵颖悟，2005年7参加工作，就职于新华保险陕西分公司；2006年7加入西安汽车科技职业学院至今，作教学工作和科研工作；2011年参加全国职业教育保险师资培训；筹建学院保险实务专业并与2012年招生；多次参加汽车维修实践活动，深入市场调研。
第1章 保险概论1
1.1 风险与风险管理2
1.1.1 风险概述2
1.1.2 风险管理7
1.2 保险概述10
1.2.1 保险的历史10
1.2.2 保险的含义11
1.2.3 保险的要素12
1.2.4 保险的特征13
1.2.5 保险的职能14
1.2.6 保险的分类15
1.2.7 风险与保险、风险管理与保险的关系18
1.2.8 有关保险名词的解释19
1.3 汽车保险21
1.3.1 汽车保险的发展概况21
1.3.2 汽车保险的基本理论25
思考题28
第2章 汽车保险原则29
2.1 保险与防灾减损相结合的原则30
2.1.1 保险与防灾相结合的原则30
2.1.2 保险与减损相结合的原则30
2.1.3 保险与防灾减损相结合原则在汽车保险实务中的应用30
2.2 最大诚信原则30
2.2.1 最大诚信原则的含义31
2.2.2 最大诚信原则的内容31
2.2.3 违反最大诚信原则的表现形式34
2.2.4 违反最大诚信原则的法律后果34
2.2.5 最大诚信原则在汽车保险实务中的应用35
2.3 保险利益原则35
2.3.1 保险利益原则的含义36
2.3.2 保险利益原则的构成条件36
2.3.3 保险利益原则对保险经营的意义36
2.3.4 保险利益的应用37
2.3.5 保险利益原则在汽车保险实务中的运用37
2.4 近因原则38
2.4.1 近因原则的含义38
2.4.2 近因的认定方法38
2.4.3 近因的认定与保险责任的确定39
2.4.4 近因原则在汽车保险实务中的应用40
2.5 损失补偿原则40
2.5.1 损失补偿原则的含义40
2.5.2 影响保险补偿的因素41
2.5.3 损失补偿原则的意义42
2.5.4 损失补偿原则的派生原则保险代位原则42
2.5.5 损失补偿原则的派生原则损失分摊原则44
2.5.6 损失补偿原则的例外情况45
2.5.7 损失补偿原则在汽车保险实务中的运用46
思考题47
第3章 汽车保险合同48
3.1 汽车保险合同的概述49
3.1.1 保险合同的定义49
3.1.2 汽车保险合同的法律特征及分类49
3.1.3 汽车保险合同的形式51
3.2 汽车保险合同的主体、客体和内容53
3.2.1 汽车保险合同的主体53
3.2.2 汽车保险合同的客体57
3.2.3 汽车保险合同的内容57
3.3 汽车保险合同的一般法律性特征59
3.3.1 汽车保险合同的订立59
3.3.2 汽车保险合同的变更、终止和转让61
3.4 保险合同条款的解释原则和争议处理64
思考题65
第4章 汽车保险费率66
4.1 保险费67
4.1.1 保险费的定义、构成及交纳方式67
4.1.2 保险费的本质67
4.1.3 保险费的特性68
4.1.4 保险费的意义68
4.2 保险费率厘定69
4.2.1 保险费率69
4.2.2 厘定保险费率的原则70
4.2.3 保险精算70
4.2.4 保险费率的厘定71
4.3 汽车保险费率影响因素72
4.3.1 汽车保险费率确定模式72
4.3.2 汽车保险风险因素74
4.4 汽车保险保费率的应用76
4.4.1 各险别保费计算方法76
4.4.2 使用费率调整系数表进行费率调整79
思考题79
第5章 汽车保险产品80
5.1 汽车保险产品概述80
5.2 机动车交通事故责任强制保险81
5.2.1 机动车交通事故责任强制保险的保险责任及解释81
5.2.2 机动车交通事故责任强制保险的费率82
5.2.3 机动车交通事故责任强制保险的责任免除85
5.2.4 机动车交通事故责任强制保险保险人、投保人和被保险人的义务86
5.3 第三者责任险88
5.3.1 第三者责任险的保险标的88
5.3.2 保险责任88
5.3.3 责任免除88
5.3.4 责任限额90
5.3.5 赔偿处理90
5.3.6 其他方面规定91
5.3.7 机动车交通事故责任强制保险与商业第三者责任险的区别91
5.4 汽车损失保险（A款）92
5.4.1 保险标的92
5.4.2 A款汽车损失保险保险责任及解释92
5.4.3 A款条款对免除责任的规定及解释94
5.4.4 汽车损失保险金额的规定及解释96
5.4.5 赔偿处理96
5.4.6 变更、解除、终止98
5.5 车上人员责任险100
5.5.1 保险责任100
5.5.2 责任免除100
5.5.3 责任限额和保险期间101
5.5.4 赔偿处理101
5.5.5 合同变更和终止、争议处理102
5.6 全车盗抢险102
5.6.1 保险责任102
5.6.2 责任免除102
5.6.3 保险金额和保险期间103
5.6.4 赔偿处理103
5.6.5 合同变更和终止、争议处理104
5.7 附加险105
5.7.1 玻璃单独破碎险条款105
5.7.2 火灾、爆炸、自燃损失险条款106
5.7.3 自燃损失险条款106
5.7.4 车身划痕损失险条款107
5.7.5 新增加设备损失保险条款107
5.7.6 发动机特别损失险条款108
5.7.7 机动车停驶损失险条款108
5.7.8 代步机动车服务特约条款109
5.7.9 车上货物责任险条款109
5.7.10 附加交通事故精神损害赔偿责任保险条款110
5.7.11 附加机动车出境保险条款111
5.7.12 不计免赔率特约条款111
5.7.13 租车人人车失踪险条款111
5.8 费率修正方案112
5.9 A、B、C行业条款对比113
5.9.1 车损险条款对比113
5.9.2 三者险条款对比116
思考题117
第6章 汽车投保实务118
6.1 汽车投保的基本原理119
6.1.1 汽车投保的含义119
6.1.2 汽车投保中对不同使用性质保险标的的基本要求119
6.1.3 汽车投保的方式120
6.2 投保流程121
6.2.1 汽车投保条件121
6.2.2 投保步骤122
6.2.3 投保注意事项123
6.3 投保单填写124
6.3.1 投保单样本124
6.3.2 投保单内容解析125
6.3.3 投保单填写127
6.4 展业与汽车投保方案选择127
6.4.1 展业127
6.4.2 保险方案选择128
思考题130
第7章 汽车保险核保实务131
7.1 核保的基本理论132
7.1.1 核保的意义132
7.1.2 两级核保体制132
7.1.3 核保人员的等级和权限132
7.1.4 核保的具体方式133
7.1.5 核保的主要内容133
7.2 机动车辆核保的基本要求134
7.2.1 总体要求134
7.2.2 基本要求135
7.3 分险种承保要点141
7.3.1 家庭自用车承保要点141
7.3.2 非营业用车承保要点141
7.3.3 营业用车承保要点142
7.3.4 特种车承保要点142
7.3.5 摩托车、拖拉机承保要点142
7.4 主要险别承保要点143
7.4.1 汽车盗抢损失险承保要点143
7.4.2 车体玻璃单独破碎险承保要点143
7.4.3 新增设备损失险承保要点143
7.4.4 其他险承保要点143
7.5 核保权限管理144
7.5.1 核保分级权限管理144
7.5.2 审核权限管理146
7.6 机动车保险验车规定147
7.6.1 验车目的147
7.6.2 验车范围147
7.6.3 验车程序147
7.6.4 验车内容148
7.6.5 验车实务处理148
7.6.6 规范验车照片149
7.6.7 规范填制验车单149
7.7 单证管理149
7.7.1 单证管理的目的149
7.7.2 重要空白单证的定义与范围149
7.7.3 单证管理的职责149
7.7.4 单证管理工作流程150
思考题154
第8章 机动车辆保险理赔实务155
8.1 机动车辆保险理赔概述156
8.1.1 保险理赔的概念156
8.1.2 机动车辆保险理赔的意义156
8.1.3 机动车辆保险理赔的特点156
8.1.4 理赔工作的基本原则157
8.1.5 理赔工作人员应具备的条件158
8.1.6 理赔主要工作内容及流程159
8.2 接受报案161
8.2.1 接报案161
8.2.2 调度164
8.3 现场查勘166
8.3.1 现场查勘概述166
8.3.2 工作要点和技巧166
8.4 立案170
8.4.1 立案前的准备170
8.4.2 立案处理171
8.4.3 立案处理时限171
8.4.4 立案状态调整、立案注销、注销恢复、拒赔172
8.4.5 涉及单证172
8.5 定损173
8.5.1 定损工作的内容173
8.5.2 工作要点和技巧173
8.5.3 涉及单证177
8.6 核损178
8.6.1 核损工作职能178
8.6.2 工作要点和技巧178
8.6.3 核损注意事项184
8.7 报价184
8.7.1 报价工作内容184
8.7.2 报价工作要点184
8.7.3 系统操作要点184
8.8 资料收集185
8.8.1 资料收集工作内容185
8.8.2 资料收集处理185
8.8.3 发起预赔、支付/垫付任务185
8.8.4 发起理算任务185
8.8.5 系统操作要点185
8.9 赔款理算186
8.9.1 赔款理算工作内容186
8.9.2 赔款理算处理流程和系统操作要点186
8.9.3 赔款理算涉及单证187
8.9.4 机动车交通事故责任强制保险赔款计算188
8.9.5 车辆损失险赔款计算190
8.9.6 第三者责任险赔款计算191
8.9.7 车辆损失险、第三者责任险赔款计算应注意的问题191
8.9.8 机动车车上人员责任险赔款计算192
8.9.9 盗抢险赔款计算192
8.9.10 附加险赔款计算193
8.9.11 重复保险处理196
8.10 核赔196
8.10.1 工作内容要求196
8.10.2 核赔处理流程197
8.11 结案197
8.11.1 结案处理流程197
8.11.2 结案注意事项197
8.12 汽车理赔的注意事项198
思考题199
第9章 汽车保险欺诈200
9.1 汽车保险欺诈及其成因200
9.1.1 保险欺诈的定义200
9.1.2 汽车保险欺诈的原因202
9.2 汽车保险欺诈的危害204
9.2.1 汽车保险欺诈的成本204
9.2.2 汽车保险欺诈的危害205
9.3 汽车保险欺诈的特征206
9.3.1 车险骗赔的特征206
9.3.2 欺诈案件的共性207
9.3.3 保险各环节欺诈特征207
9.4 汽车保险欺诈的手段208
9.4.1 欺瞒车主偷梁换柱、以次充好208
9.4.2 无中生有，故意制造事故208
9.4.3 出险在先，投保在后209
9.4.4 夸大损失
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