本书是信息化时代金融理论与业务和计算机技术相融合的创新作品，以计算机P2P网络技术在金融领域的应用为重点，以信息化时代的市场空间理论及企业相关关系为指导，全面分析了互联网脱媒金融业务。本书是信息化时代金融类专业的核心课程教材，也是“互联网+”相关专业的重要课程教材，适合“互联网+”金融、商贸等专业教学使用，也可以用于“互联网+”相关行业的培训、知识创新和创业指导。

　　金融脱媒自古有之，但今日的金融脱媒已非昔日的金融脱媒。在信息化发展日新月异的今天，金融脱媒突破了时空的限制，参与的人更多，内容更加丰富多彩，互联网脱媒金融已是当今人类社会一道亮丽的风景线。今后金融非中介化即金融脱媒（直接金融）与中介化（间接金融）现象将长期并存，和谐发展。
　　互联网脱媒金融是传统金融业务在信息化时代脱媒的表现之一。互联网脱媒金融与网络金融的区别就是信息化时代金融是否脱媒的区别，即网络金融是传统金融业务的网络化、虚拟化，利用网络经营管理业务，实现业务的工具更先进、快捷方便和安全；互联网脱媒金融是一种信息化时代金融脱媒的供需直接交易现象。网上第三方支付是互联网脱媒金融存在的环境条件，典型的互联网脱媒金融业务只有网络借贷（P2P）和网络众筹（P2P）两大类。今后互联网脱媒金融（直接金融）与网络金融（间接金融）这两种模式会长期并存。目前金融电子化的主要模式如表0-1所示。
　　表0-1　金融电子化的主要模式金融功能与环境支持 主要模式融资功能 直接融资 网络众筹（P2P） 网络借贷（P2P） 电子证券（包括网上证券） 间接融资 网上银行（包括网上支付与理财） 网上贷款（包括金融机构和非金融机构）环境支持 第三方电子支付 网上保险 信息咨询与服务今天人类已经进入信息化时代，“互联网+”各行各业已成必然趋势。金融业在信息化的过程中演绎出间接金融电子化与直接金融电子化两者并存的和谐生态。在教学领域我们推出间接金融电子化教材《网络金融》和直接金融电子化教材《互联网脱媒金融》姊妹篇，两者关联互补共同发展。
　　网络金融是间接金融电子化的产物，经过十几年的完善，已经形成了特有的体系，是信息化时代和谐金融生态不可或缺的重要经济因素。互联网脱媒金融是直接金融电子化的产物，是金融创新在电子化时代的新生事物，是和谐金融生态中体现量小、面广的普惠金融。“网络金融”与“互联网脱媒金融”是信息化时代金融类专业的核心课程，也是“互联网+”相关专业的重要课程。本书适合“互联网+”金融、商贸等专业教学使用，也可以用于“互联网+”相关行业的培训、知识创新和创业指导。
　　本书共8章，第1章“互联网经济概述”介绍了互联网经济的特征，互联网的发展趋势与特点，P2P网络产生的机制与功能和P2P网络的资源发现机制。其中P2P网络是互联网脱媒金融的理论基础，也是该课程的重点与难点，具有跨学科的特点。本章教学效果如何，直接影响到互联网脱媒金融教学的整体效果。第2章“互联网与金融功能的再造”从互联网脱媒金融产生的过程引出其含义，重点是准确理解金融脱媒与互联网脱媒金融的含义及相关内容。第3章“互联网脱媒金融的市场分析”以信息化时代市场的特点及“市场空间”理论为基础，分析互联网脱媒金融的两大主流业务：网络借贷（P2P)和网络众筹（P2P)。本章是该课程的两大重点之一，关系企业产品与服务的市场开发能力。（另一个重点是第6章“互联网脱媒金融客户的发现与维护”，关系企业利润与可持续发展。）第4章“网上第三方电子支付系统”是支撑互联网脱媒金融业务的外部环境系统，其中重点和难点是服务质量与风险评估。第5章“比特币”是互联网P2P网络特点的产物，目前世界各国政府没有统一的认识，仅仅作为一种探索，本章简单介绍其特征与现状。第6章“互联网脱媒金融客户的发现与维护”是互联网时代企业经营成败的关键，是互联网时代企业经营管理的核心。第7章“网络安全管理”是“互联网+”各行各业的重点，互联网脱媒金融也要重视网络安全管理。第8章“互联网脱媒金融展望”主要介绍了“互联网+”金融及众筹的发展趋势，其中贵阳众筹金融交易所的产生与发展对互联网脱媒金融意义重大，是本章的重点。
　　本书是作者多年来研究信息化技术与经济金融融合的产物，已出版的相关著作还有《中国金融电子化建设问题研究》《中国第三方电子支付盈利模式创新问题研究》《互联网金融经营管理之道》《竞合论》；教材有《网络金融》《网上电子支付与结算》《金融产品营销》《网络金融管理实务》等。由于水平和时间所限，本书疏漏之处在所难免，期望广大读者和同行专家学者们予以指正，以便修订完善。
　　张劲松2016年9月“互联网脱媒金融”课程标准 ? Curriculum Standards1.?课程定位与作用我们对“互联网脱媒金融”课程的定位是以信息和计算机网络技术应用为核心，以能力培养为重点的金融专业的专业课，是信息化时代金融专业创新课程，也是一门有待进一步完善的课程，该课程的作用如下。
　　（1）“互联网脱媒金融”课程建设有利于培养适应现代脱媒金融业务的业务员和管理者。
　　当前，脱媒金融服务、投资衍生品的种类越来越多，随着现代财务制度的建立与完善，金融和财会业务趋于复杂化。脱媒金融电子化、财会电算化的发展和应用日新月异，网上交易、电子结算、对账、支付等方面的脱媒金融产品不断涌现。在脱媒金融领域，每天、每个月都有新的业务产生和新的技术被采用。为了适应迅速变化的市场需求，有必要制订新的有利于培养复合型人才的“互联网脱媒金融”课程建设方案。
　　（2）“互联网脱媒金融”课程建设有利于培养互联网脱媒金融从业人员新的经营理念、方式和手段。
　　互联网脱媒金融将以其拥有的广泛信息资源、独特的运作方式，为传统的脱媒金融业带来革命性变革。网上购物、网上交易、网上支付、网上消费、网上理财、网上储蓄、网上信贷、网上结算、网上证券、网上保险等将成为未来脱媒金融市场竞争的热点，脱媒金融业的经营理念、经营方式和经营手段将发生巨大变革。
　　（3）“互联网脱媒金融”课程建设有利于催生出新的理论以及新课程、新学科或新专业。
　　网络P2P借贷和众筹的出现，给传统的经济金融理论与实务带来了巨大的冲击。新的理论将催生出一批新课程、新学科或新专业。目前，围绕“互联网脱媒金融”课程已经完成了“网络金融”“网上电子支付与结算”“金融产品营销”等课程，基本完成了“金融电子化”学科体系的建设，根据将来发展的需要，预计还将推出相关课程，以进一步完善该学科。
　　2.?课程内容（1）课程设计理念。
　　“互联网脱媒金融”课程在教学方面从脱媒金融电子化业务解决方案入手，结合不同金融企业的业务特点选择不同的解决方案或产品白皮书进行分析；利用网络资源引导学生对不同的脱媒金融电子产品进行比较分析；通过分析客户对网站的满意度，了解客户的需求，使学生了解脱媒金融业务软硬件在信息化时代的应用状况及作用，了解互联网脱媒金融产品的特征与不足，了解利用网络营销的方法，培养学生通过网络提供服务与营销的能力。
　　所以，“互联网脱媒金融”课程以通过提高技术应用能力提高业务的营运能力为主线设计课程体系；以网络经济特征和脱媒金融电子化为引导，用互联网行业的功能特征诠释互联网脱媒金融的产生与发展、互联网脱媒金融业务的营运模式、第三方支付服务与风险评估、比特币的特征与现状、互联网脱媒金融客户的发现与维护、互联网脱媒金融的安全性及未来展望等为主要内容。“互联网脱媒金融”课程以基础理论够用为度，以专业技术与业务应用突出其针对性和实用性。
　　（2）课程内容结构。
　　“互联网脱媒金融”课程的内容由信息技术、网络技术、计算机技术、网络经济理论、金融理论与业务等部分组成。
　　该课程由八大知识模块和三大能力训练项目组成，教学既要教知识，又要培养能力。例如，互联网脱媒金融知识应用能力训练、实践能力训练和拓展能力训练。
　　3.?课程性质与特点“互联网脱媒金融”课程的特点是将实做“虚”，将虚做“实”，也就是在虚拟世界再现传统的现实业务，同时在虚拟世界实现传统的价值创造与社会财富的增长。
　　“互联网脱媒金融”课程是以信息和网络技术应用为核心，以能力培养为重点的金融专业的专业课，其特点如下。
　　第一，该课程具有极强的实践性。课程主要研究信息技术、计算机网络技术在互联网脱媒金融领域的应用，因此没有网络、不亲自动手操作很难将其理解掌握，更谈不上对其灵活使用。大量的信息整合与软件选择唯有通过上机操作才能真正理解其功能和作用。这是一门离不开实践的课程。
　　第二，该课程具有较高的综合性。课程从原理上讲，需要有一些信息技术、计算机网络技术和金融知识。从应用角度讲，涉及的范围更宽更广，主要有网站建设、网上营销、网上经营管理、网上监控以及信息安全控制等。
　　第三，该课程具有很强的创新性。课程内容涉及的每一项业务都需要通过创新思维应用到业务拓展与推广中去；面对网上个性化的需求，需要不断创新去满足客户的需要，以此维护金融企业的形象与品牌。
　　4.?课程目标本课程的总体目标是培养学生能够使用信息技术、计算机网络技术处理互联网脱媒金融业务，并具备利用网络资源进行市场调研与分析的基本能力，使学生了解信息化技术与产品在互联网脱媒金融领域应用的发展动态和趋势。
　　第一，专业能力。根据互联网脱媒金融业务的性能、特点及监控功能正确选用现有的软硬件；懂得相关的互联网脱媒金融软硬件组成及基本工作原理；熟悉互联网脱媒金融软硬件操作流程与相关规定；能够使用互联网脱媒金融软硬件处理不同类型的电子支付与划拨业务；能够使用互联网脱媒金融软硬件处理网上服务与推广业务；能够使用互联网脱媒金融软硬件处理各类客户管理业务；能够正确使用互联网脱媒金融软硬件实现互联网脱媒金融的调控与监督；能够正确使用信息安全技术与策略，确保互联网脱媒金融业务的安全可信；了解比特币的设计原理，探索比特币合理运行的空间与现实意义。
　　第二，学习与沟通能力。通过理论与实践一体化课堂学习，使学生获得较强的网上实践能力，使学生具备必要的计算机网络基础知识，具有利用网络资源学习、调研、分析和解决问题的能力；能够通过网络快捷有效地与他人交流。
　　第三，拓展与可持续发展能力。使学生具有较强的求知欲，乐于、善于使用所学，具有在互联网脱媒金融领域从事跨岗位工作的能力；具有克服困难的信心和决心，战胜困难、实现目标的能力；具有处理网上突发事件的能力；具有与他人合作的团队精神；具有服务意识和责任感。
　　教学内容与参考课时教学内容 参考课时第1章　互联网经济概述 4～6课时第2章　互联网与金融功能的再造 6～8课时第3章　互联网脱媒金融的市场分析 6～11课时第4章　网上第三方电子支付系统 8～10课时第5章　比特币 6～9课时第6章　互联网脱媒金融客户的发现与维护 6～10课时第7章　网络安全管理 8～11课时第8章　互联网脱媒金融展望 2～4课时合计 46～69课时

前言
“互联网脱媒金融”课程标准
第1章　互联网经济概述1
┇教学要求1
1.1　互联网的“幽灵”在世界上飘荡1
1.2　互联网发展的特点及趋势34
┇关键词47
┇思考与讨论47
第2章　互联网与金融功能的再造48
┇教学要求48
2.1　互联网对金融的影响48
2.2　金融的本质与核心功能52
2.3　金融脱媒的崛起与理论55
2.4　互联网脱媒金融平台的形成59
2.5　互联网脱媒金融的含义63
2.6　互联网脱媒金融的发展趋势及前景解析73
2.7　互联网脱媒金融给监管带来巨大挑战76
┇关键词78
┇思考与讨论78
第3章　互联网脱媒金融的市场分析79
┇教学要求79
3.1　市场空间理论79
3.2　市场空间环境81
3.3　市场中企业相关关系84
3.4　互联网脱媒金融市场分析86
┇关键词107
┇思考与讨论107
第4章　网上第三方电子支付系统108
┇教学要求108
4.1　网上第三方电子支付系统概述109
4.2　国内典型支付网关110
4.3　国外典型支付网关118
4.4　中国主要第三方电子支付平台对比分析124
4.5　第三方支付的服务质量评估129
4.6　电子支付风险评估方案141
┇关键词156
┇思考与讨论156
第5章　比特币157
┇教学要求157
5.1　比特币的崛起与意义157
5.2　比特币是什么159
5.3　比特币家族的特征163
5.4　比特币面临的问题171
┇关键词172
┇思考与讨论172
第6章　互联网脱媒金融客户的发现与维护173
┇教学要求173
6.1　客户价值理论173
6.2　客户价值管理185
6.3　客户价值信息挖掘199
6.4　金融企业客户价值管理205
┇关键词213
┇思考与讨论213
第7章　网络安全管理214
┇教学要求214
7.1　信息安全概述214
7.2　防火墙的配置219
7.3　数字加密技术225
7.4　身份认证技术233
7.5　金融认证中心239
7.6　网络安全管理249
┇关键词262
┇思考与讨论262
第8章　互联网脱媒金融展望263
┇教学要求263
8.1　“互联网+”金融的发展趋势263
8.2　众筹的发展趋势265
8.3　新兴融资手段在中国的展望：贵阳众筹金融交易所267
┇关键词269
┇思考与讨论269
参考文献270